Modalități și metode de plată pe un credit ipotecar

Plățile pe ipotecare - este o modalitate de a plăti ipoteca este un fel de instrumente de credit ipotecar. Astăzi, diferite tipuri de plăți ipotecare, permițând maximă să se ia în considerare posibilitatea de a debitorului. Acest instrument vă permite să calculeze plata creditului. Program conform căreia plățile sunt dobânzi și datorii pe un credit ipotecar arată rămășițele din suma restantă pentru fiecare perioadă de timp.

Programul de plăți lunare reflectă, de asemenea, ceea ce o parte din suma rambursa suma datoriilor, și cât de mult merge să plătească dobândă. Plățile ipotecare sunt determinate de forma de organizare a fluxului denezh¬nogo de credite pentru locuințe pe termen lung, și sunt concepute pentru a lua în considerare in¬teresy bancă și debitor. Metoda de rambursare a rentabilității băncii ipotecare depinde, care, la rândul său, reglementează rata dobânzii.

Cum de a calcula plățile ipotecare permanente?

ipotecare Permanent - aceasta este un credit ipotecar standard furnizarea de plăți periodice egale. Astfel de plăți sunt numite anuității. Debitorul plătește o sumă lunară egală cu o parte din care merge pentru a achita împrumutul, iar pe de altă parte - să plătească dobânda. Această metodă de rambursare a creditului de locuințe dă debitorului valoarea stabilității sale în costurile ipotecare.

În cazul plății ipotecare permanente se calculează suma de plată lunară a forței de muncă nu va fi, deoarece banca stabilește constantele care alcătuiesc împrumutul:

valoarea maximă a împrumutului traistă, în funcție de dimensiunea de plată în jos debitorului
Termenul maxim de creditare ipotecară
Mărimea ratei dobânzii.

Din aceste date, se poate calcula cu ușurință dimensiunea plăților ipotecare, de obicei lunare periodice folosind o formulă simplă:

Formula de calcul a ipoteca de plată constantă

De exemplu, suntem conștienți de aceste variabile:

Suma creditului - 4 000 000
credite pe termen - 25 ani (300 luni)
Rata dobânzii - 12% (1% în fiecare lună).

Bazat pe variabilele cunoscute, vom vedea că, pentru rambursarea principalului, trebuie să efectueze plăți lunare în valoare de mai mult de 40 000, în caz contrar acesta va plăti numai dobânda pe ipotecare. Formula de calcul arată că, pentru rambursarea datoriei de 4 milioane de ruble, necesitatea de a plăti lunar banca de 42 129 ruble.

Aceeași ecuație poate calcula valoarea principalului împrumutului, termenul și rata dobânzii.

variabilă Mortgage (diferențiate) rate

Caracteristica principală a acestui grup de instrumente de creditare ipotecară - este variabilitatea periodică a uneia sau mai multor componente ale împrumutului, care afectează mărimea plăților lunare.

Printre creditele ipotecare cu plăți diferențiate cele mai frecvente sunt:

Plățile ipotecare în creștere
Credite cu o „minge“ la livrare
Împrumuturile cu plăți fixe ale principalului
Ipoteci cu rata dobânzii variabilă
ipoteci indexate
Credite cu întârziere reglabilă de plată.

Să ne gândim mai detaliat fiecare dintre aceste metode de efectuare a plăților lunare la variabilele.

Plățile ipotecare în creștere

Creditele pentru locuințe cu un mod cumulativ de plată prevede plăți variabile, atunci când, de exemplu, în primii câțiva ani de plata ipotecare este mai mică, dar în anii următori, acestea sunt în mod constant în creștere, astfel încât să ramburseze complet împrumutul în termenul prevăzut.
Astfel, în primii ani de plăți ipotecare în creștere oferă o plată negativă - suma de plată sub rata de plată a ipotecii + dobanda standard. În acest caz, soldul principal al datoriei este în creștere treptat. Pentru plata integrală privind plățile de împrumut din ultimii ani trebuie să depășească mărimea plăților pentru un credit ipotecar standard de.

Instrumente de creditare ipotecară de acest tip permit condițiile de creditare în schimbare, reduce riscul de a ratelor dobânzilor în creștere, să ofere credite ipotecare eficiente pe termen lung.

Credite cu o „minge“ la livrare

In ultimii ani, pe scară largă, în special împrumuturi în Occident, le-am primit cu așa-numitele plăți „bile“, în care a oferit o plată finală de mare, pentru a rambursa datoria principală. Acest ordin de rambursare ipotecar pentru un împrumutat cu mici plăți lunare, dar debitorul crește valoarea dobânzii care trebuie plătită pentru întreaga perioadă a împrumutului și este obligat să plătească o sumă mare, la sfârșitul termenului de împrumut.

Credite cu plăți „minge“ poate fi structurată în următoarele moduri:

Plata doar principalul și dobânda este plătită la sfârșitul final „minge“ de plată
Interes numai de împrumut, iar valoarea principalului plătit la sfârșitul anului
Plata parțială a principalului împrumutului și a dobânzilor cu „mingea“ finală la livrare.

Acest tip de plată este diferit risc crescut de non-rambursare a fondurilor, astfel încât banca va solicita un procent mai mare, și să prezinte cerințe mai severe pentru imobiliare. Această metodă de rambursare este potrivit pentru acei debitori care în prezent nu au bani, dar după un timp acesta ar trebui să apară.

Împrumuturile cu plăți fixe ale principalului

Creditele pentru locuințe cu plăți fixe ale datoriei principale implică faptul că debitorul lunar în rambursări egale de principal și se percepe dobândă din partea rămasă a datoriei și a făcut o parte din suma totală (întoarcerea rectilinie a capitalului). Astfel, plata lunară este schimbat în jos.

plată linie dreaptă înseamnă că rambursarea va avea loc o dată pe lună de către părți egale. Mărimea plății lunare poate fi ușor calculată prin formula:

în cazul în care RMT - valoarea plăților lunare, freca.; PV - valoarea datoriei, freca;. i - rata dobânzii,%; a - luna curentă; (K - l) - luna precedentă; m - numărul de economii pe an; n - împrumut pe termen, ani.

Un dezavantaj al miezului de plată de credit fix dol¬ga o sarcină semnificativă asupra debitorului în primele câteva luni, și a crescut pragul necesar plata debitor.

Ipoteci cu rata dobânzii variabilă

În contextul unei economii instabile este cea mai potrivită ipotecare, cu o rată a dobânzii variabilă, care se bazează pe modificarea ratei dobânzii la împrumut, în funcție de situația de pe piața financiară. Calculele sunt efectuate inițial de aceeași formulă ca plățile permanente. Plata Dimensiune obținut astfel acționează pentru a modifica rata dobânzii. Apoi, folosind aceeași formulă produse noi calcule până la următoarea schimbare a ratei.

Utilizarea creditelor pentru locuințe cu rate ale dobânzii variabile, s-ar putea confrunta cu probleme, cum ar fi:

Posibila lipsa de comparabilitate a plăților pe ipotecare și venitul debitorului
revizuirea frecventă a ratei dobânzii face împrumut mai puțin atractivă
Complexitatea relativă a procesului.

Cu toate acestea, pentru astfel de credite este adesea folosit mecanism de reglare a ratei dobânzii, care este la nivelul maxim de interes limită stabilită, care crește atractivitatea pentru debitori.

ipoteci indexate

În țările cu o inflație ridicată sunt adesea ipoteci uzate plăți indexate. În acest caz, indexarea poate fi distribuit ca valoarea datoriei și dobânda. În acest caz, un indicator de indexare includ: .. Valoarea titlurilor de stat, a ratei LIBOR pe ratele de creditare interbancare, rata medie a dobânzii la depozitele băncilor comerciale, ratele de schimb valutar, etc. Alegerea indicelui datorită indicelui din cauza căreia i se acordă împrumutul.

Plățile indexate-ipotecare permite rambursare a împrumutului tranșe egale, în măsura plăților nominale. Suma creditului restant este ajustată în funcție de indicele selectat. Ca urmare a ratelor dobânzilor a crescut, ceea ce ar reflecta costul real al creditului la momentul emiterii. Calcularea plăților bazate pe valoarea sumei restante a datoriei.

Creșterea valorii deficitului plăților la etapa inițială de creditor ipotecar împrumut de maturitate-indexate oferă o mai mare rentabilitate a creditelor pentru locuințe, în comparație cu alte tipuri de creditare. O scădere a valorii plăților la etapa inițială de rambursare crește disponibilitatea creditului.

Credite cu întârziere reglabilă de plată

Acest tip de plată este o formă de ipoteci cu indexare, și implică utilizarea a două rate ale dobânzii, o rată (mai mare) asigură profitabilitatea băncii și al doilea (inferior) - accesibilitatea la debitor. Rata dobânzii este calculată în mod continuu, pe bază procentuală pe piața împrumuturilor interbancare și „contractul“ mai mare rata este valabil, de regulă, la o dată ulterioară a plăților, precum și în primele etape, o rată mai mică „plată“.

În același timp, utilizarea creditelor cu întârziere reglabilă de plată, adică, cu indexarea principal, este întotdeauna plină cu o datorie de credit simplu, ceea ce crește riscul de lichiditate. Riscul de lichiditate poate avea ca rezultat falimentul unei instituții financiare.

Astfel, metoda de plată a creditului ipotecar, care este, tipuri de plată pe un credit ipotecar, joacă un rol foarte important în determinarea modului eficient acest lucru sau că tranzacțiile ipotecare pentru o instituție de creditare și modul în care este disponibil la debitor.