Sistemul de credit al țării (esența, funcțiile și rolul în economie)

Conceptul de „sistem de credit al țării“ are o interpretare duală. Într-un sens restrâns, sistemul de credit al țării este un set de instituții de credit și bancare non-bancare, de exemplu, casele de amanet, uniunile de credit și altele.

În general, un sistem de credit este un set de instituții desemnate în mod legal de credit și bancare subordonate și non-bancare care funcționează pe baza creditului și a relațiilor de credit care fac în țară. Ca parte a sistemului de credit au în vedere sistemul bancar ca o colecție de numai băncile. instituțiile de credit nebancare, fără a efectua al treilea tip de tranzacții bancare de bază - plăți nu se aplică băncilor. Prin urmare, acestea nu fac parte din sistemul bancar. Cu toate acestea, din moment ce instituțiile de credit nebancare, de asemenea, să efectueze operațiuni de creditare și, mai presus de toate, operațiunile de împrumut (cu toate că operațiunile de depozit nu sunt străine instituțiilor de credit nebancare), formează de asemenea, relațiile de credit ale țării și, în acest context se referă la sistemul de credit al țării. Rezultă că noțiunea de „sistem de credit“ este mult mai largă decât „sistemul bancar“, concept și componența și structura acesteia, precum și volumul și natura operațiunilor de creditare. Prin urmare, a identificat în mod eronat sistemul bancar, cu un sistem de credit al țării.

Este relevant să se constate că, din moment ce instituțiile de credit nebancare nu mediază în plăți între clienții lor, ei, prin urmare, nu au conturi corespondente și necesare băncilor, și anume pentru realizarea acestei operațiuni bancare importante - Medierea în calculul clienților săi.

În consecință, băncile deschid conturi corespondente între ele, prin care aceștia au posibilitatea de a transfera fonduri de la o regiune a țării la alta, onorarea comenzilor clienților săi. În plus, toate băncile comerciale au la banca centrală a țării, atât în ​​sectorul bancar bancar, conturile de corespondent, conturi curente, realizarea rolului băncilor comerciale în BNU. instituțiile de credit non-bancare deschise în băncile comerciale respective conturile curente, pe care le pot stoca fonduri ridicate. Astfel, pe de o parte, relația dintre toate părțile la sistemul de credit al țării este strâns legate între ele. Pe de altă parte, ele pot fi combinate prin natura acestor relații în trei vzaimopodchinennyh diferite, dar (subordonat)

grupuri la diferite nivele de funcționare ale acestuia. Primul nivel este banca centrală, care este „banca băncilor“ și realizează o metodic și metodologic de sprijin, control și supraveghere asupra activității tuturor participanților la sistemul de credit al țării. La al doilea nivel sunt băncile comerciale pentru a deschide conturile curente (corespondent) în banca centrală (ca în „banca băncilor“) și unul față de celălalt. Și, în sfârșit, pe al treilea nivel sunt instituțiile de credit nebancare pentru a deschide conturile curente numai în caz (de multe ori pe o bază teritorială) băncile comerciale. Rezultă de aici că sistemul de credit al țării, de regulă, cu trei niveluri.

Este relevant să se constate că, în fiecare țară, sistemul său de credit are propriile caracteristici. Aceste caracteristici se pot referi la banca centrală (de exemplu, SUA funcțiile băncii centrale sunt efectuate de către Federal Reserve, care este format din 12 bănci federale full-time), dar se pot referi la al treilea nivel al sistemului de credit - instituții de credit nebancare, care sunt foarte, foarte diferite în compoziția și cantitatea acestora. Cu toate acestea, în orice țară economiile relația între a treia și a doua, și între al doilea și primul nivel al sistemului rămâne neschimbat, la fel ca și în interiorul al doilea și al treilea nivel. De regulă, trăsăturile distinctive ale sistemelor de credit din diferite țări este cel mai clar manifestat în al treilea nivel - în componența instituțiilor de credit nebancare.

Sistemul de credite al Ucrainei este format din trei nivele. Primul nivel este banca centrală a unei țări care determină întreaga politică de credit a țării și, în consecință, modul (ordinea) a băncilor comerciale și a instituțiilor de credit nebancare. La al doilea nivel sunt băncile comerciale de toate tipurile. La al treilea nivel sunt non-bancare de tip instituție de credit.

În instituțiile de credit nebancare și băncile comerciale (nivelurile de a doua și a treia ale sistemului) sunt strâns legate între ele, datorită faptului că instituțiile de credit nebancare deservite de băncile comerciale și, prin urmare, ultima pentru a efectua servicii de administrare a numerarului instituțiilor de creditare nebancare deschid conturile lor curente. Cu toate acestea, între unitățile de nivel trei nu există nici o legătură directă, deoarece acestea efectuează calcule între ele numai prin intermediul băncilor intermediare, care, spre deosebire de instituțiile de credit nebancare, deschiderea reciproc conturi corespondente, stabili contactul cel mai direct unele cu altele. Al doilea și primul nivel al sistemului de credite, adică. E., băncile comerciale și banca centrală sunt, de asemenea, interconectate unele cu altele prin intermediul conturile corespondente deschise la banca centrală a băncilor comerciale. În acest caz, banca centrală (BNU) ca „banca băncilor“ are capacitatea de a efectua, în numele clienților săi - băncile comerciale ale serviciilor de administrare a numerarului.

Băncile și instituțiile de credit nebancare reprezintă o [5] sistem unic de credit al țării. Rolul principal în acest sistem ia banca centrală responsabilă de reglementare, servicii metodologice, controlul și supravegherea băncilor și instituțiilor de credit nebancare. Cu toate acestea, locul principal în sistemul de credit este ocupat de băncile comerciale care servesc la crearea și consumul de PIB, oferind o gamă largă de servicii bancare pentru persoane fizice și juridice.

Cu toate acestea, limitele utilizării creditului în funcționarea instituțiilor de credit nebancare sunt granițe mult mai înguste ale utilizării creditului în funcționarea băncilor comerciale și, în plus, activitățile instituțiilor de credit nebancare este imposibilă fără activitatea băncilor comerciale care efectuează deservirea de numerar ale instituțiilor de credit nebancare.

Cu alte cuvinte, domeniul de funcționare a instituțiilor de credit nebancare, dependente ierarhic cu privire la funcționarea băncilor comerciale, dar este un nivel instituțional distinct al sistemului de credite.

Prin urmare, există motive suficiente pentru a evidenția sfera de funcționare a instituțiilor de credit nebancare este un nivel independent (mai degrabă decât subsistem) al sistemului de credite, care este justificată în totalitate de structura ierarhică a nivelurilor sistemului de credite în economia de piață.

funcția de sistem de credit. Prima mentiune despre caracteristicile sistemului de credite (nu băncile!) S-au găsit în literatura economică sovietică, deși motivele obiective [6], luarea în considerare a funcțiilor sistemului de credit URSS au fost reduse la o simplă enumerare a funcțiilor Băncii de Stat și activitățile celorlalte două bănci.

În plus, d Econ. Științe, prof. Ikonnikov VV vorbind la sistemul de credit al țării cu funcții de economie de piață, nu a putut da caracteristicile funcțiilor sistemului, un sistem complet centralizat și subordonat Consiliului Suprem și Consiliul de Miniștri al URSS. Din aceste motive, prof. Ikonnikov VV în manual, „Finanțe și credit al URSS“ (sub brațe. Dr. ehkon. Științe, prof. Lavrova V. V.) identifică funcțiile sistemului de credite cu funcțiile băncilor sale membre, acesta enumeră funcțiile băncilor, mai degrabă decât sistemul de credite.

Fosta Uniune Sovietică pentru prima dată funcțiile sistemului de credit prezentate de Dr. Econ. Științe, prof. Savluk M. I. constatând că funcțiile băncilor (centrale și comerciale) diferite de la“. funcțiile sistemului bancar ca o structură separată. „Nu se exclude posibilitatea unora dintre funcțiile sistemului de credite (ca o structură independentă) a funcțiilor individuale ale Băncii (Centrală sau comercială).

Cu toate acestea, datorită faptului că funcția reflectă natura specifică a laturii profunde a subiectului, precum și funcțiile unui calitativ diferit de funcțiile părților sale constitutive, în opinia noastră, nu poate fi un substitut pentru funcțiile sistemului de credit funcțiile băncilor sale membre (și instituțiile de credit nebancare).

Sistemul de credit al țării la o economie de piață, are următoarele funcții:

- funcția de expansiune a masei monetare în țară (sau, echivalent, funcția de creștere a masei monetare și de capital de împrumut);

- funcția de înființarea și funcționarea pieței de capital de împrumut.

Funcția de expansiune a masei monetare în țară - este capacitatea sistemului de credite multiplicativ extinde oferta de bani în țară, în timp ce o bancă separată îndeplinește funcția de numai crearea de noi bani de credit (în termen de rezervele lor în exces). Se poate concluziona că este imposibil să se transfere în mod automat funcții ale băncilor comerciale (ca și componentele individuale ale întregului organism) la sistemul de credit al țării ca o structură independentă. Din acest motiv, că funcția de sistem de credit - „expansiunea masei monetare în țară“ este caracteristică doar a sistemului de credit ca o structură independentă.

Sistemul este o bancă (în monosystem), funcția de „expansiune a masei monetare în țară“ își pierde sensul.

În acest caz, ar trebui să ne amintim că masa monetară (M3) constă în numerar și masei monetare fără numerar. În plus, problema numerar - aceasta este funcția băncii centrale și crearea de noi bani de credit - funcția de băncile comerciale. Astfel, există o funcție de identificare părți ale întregului (adică. E. Ca părți componente credit bancare ale sistemului), cu un întreg funcții (funcția de credit a sistemului ca o structură independentă).

În ceea ce privește funcționarea sistemului de credit, atunci este inerent în capacitatea de a extinde oferta de bani nu este fezabilă într-un sistem cu o singură bancă (în monosystem).

INSM controlului și supravegherii de stat asupra punerii în aplicare a acestor legi și activitățile băncilor, în general. "

Cu toate acestea, adoptarea unor legi - în general, în afara domeniului de aplicare a sistemului de credite. Reglementări privind activitățile bancare, emise de către banca centrală a țării, care efectuează, respectiv, controlul și supravegherea punerii în aplicare corespunzătoare a legilor și regulamentelor. Prin urmare, nu există aproape nici un motiv să ia în considerare această activitate a autorităților monetare (guvernele și băncile centrale) ca una dintre funcțiile sistemului de credite.

În plus, stabilitatea pieței bancare și de bani a afecta puțin existența sistemului de credite, adică, ca o structură independentă. Cu toate acestea, stabilitatea pieței bancare și bani în ceea ce privește relațiile de piață depinde de factori complecși. De exemplu, cum ar fi rata de nivel și de creștere a produsului intern brut și venitul național, nivelul de impozitare în țară, prezența (absența) a deficitului bugetului de stat și datoria publică, prezența (absența) limitări privind numărul de activități, inclusiv servicii bancare și altele. Motive .

Funcția de creare și funcționare a pieței de capital de împrumut - este capacitatea sistemului de credit pentru a forma piața de credit, care nu se poate efectua în mod separat o bancă comercială, deoarece noțiunea de „piață“ presupune existența a nu unul, ci o pluralitate de cumpărători și vânzători și, prin urmare, nu unul, și sistemul instituțiilor de credit pe piața de capital de împrumut. În plus, fiecare bancă comercială în parte acționează pe piață în procesul de mobilizare a încasărilor, a venit și economii și conversia acestor sume disparate de depozit mici în capital de împrumut, și cu condiția ca acesta să împrumut. Cu alte cuvinte, luate separat și bancă comercială acționează ca un cumpărător și un vânzător de un astfel de produs specific, ceea ce este de capital de împrumut. Și numai în sistemul de bănci comerciale și instituții de credit nebancare, t. E. În sistemul de credit al țării este creată pe piața creditului și funcționarea acestuia.

Este relevant de notat că, în monosystem cu o singură bancă comercială nu este liberă concurență, cererea și oferta de fonduri loanable este dictat de o bancă, în timp ce sistemul de credit este un atribut al unei economii de piață în cazul în care concurența este liberă și, în consecință, piața de împrumut și comerciale mister. Prin urmare, este, sistemul de credit este capabil de a crea și de a organiza funcționarea pieței de capital de împrumut, mai degrabă decât pur și simplu rezumă potențialul de transformare a băncilor individuale.

Rolul sistemului de credite în economia țării nu poate fi supraestimată, ca sistemul de credite (împreună cu sistemul financiar) este elementul cel mai activ al întregului sistem economic al țării. Cu ajutorul creditului și a sistemului financiar este distribuit și redistribuit produsul intern brut și venitul național al țării, și cu ajutorul sistemului de credit este redistribuire se realizează pe o bază returnabile.

Sistemul de credit a apărut ca o modalitate de a combate capitalul comercial și industrial cu camătă. Combaterea burghezie comerciale și industriale împotriva cametei de capital a fost cauzată de nefavorabile pentru utilizarea de afaceri a creditelor cămătărești, care sunt plătite pentru taxe atât de mari, care „a mâncat“, toate sau aproape toate profiturile antreprenorilor. Încercările de a limita în mod legal rata dobânzii împrumuturilor pentru nimic nu conduce, ca cămătari a refuzat pur și simplu pentru a oferi împrumuturi sub dezavantajoasă-le un procent. În aceste condiții, burghezia comercială și industrială a început să se alăture într-o varietate de uniuni de credit, asociații și așa mai departe. Organizațiile N. credit (care contribuie la crearea creditului, mai degrabă decât cametei, de capital), în cadrul căreia valoarea creditului rata dobânzii a fost reglementat, creând astfel interesul material al antreprenorilor din utilizarea capitalului de împrumut. Alături de uniunile de credit și alte organizații de credit cu băncile comerciale și, în consecință, sistemul de credite

Ma, ca o modalitate de a lupta cu antreprenori cămătari. Nu este un accident Marx a remarcat că“. Această metodă utilizată de capital industrial la capital în prezent subordonare de dobândă (de capital de împrumut, LR), este - crearea unor forme specifice de capital industriale -. Sistemul de credit "

Rolul sistemului de credite în economie este determinată de funcțiile îndeplinite de acest sistem.

Funcțiile expansiunea masei monetare în țară (creșterea masei monetare) sistemul de credite joacă un rol dublu. Pe sistemul de o parte, de credit, în special, la intervale scurte de timp, contribuie la producția reală. Pe de altă parte, rolul sistemului de credite în extinderea în continuare a masei monetare se reflectă în crearea premiselor în primul rând, și apoi apariția proceselor inflaționiste. În același timp, băncile comerciale, contrar alocate acestora de către multiplicativă drept banca centrală multiplica oferta de bani, este setat la un limite de credit intern (a se vedea. Limitele inflației), în timp ce sistemul de credit poate continua să se extindă oferta de bani în țară.

Rolul sistemului de credite în funcția de creare și funcționare a pieței de capital de împrumut reflectă în faptul că, datorită sistemului de creditare sunt condițiile inițiale pentru formarea unei economii de piață și libera concurență, fără de care există pe piață doar formal. În plus, funcționarea pieței de materiale de împrumut capitaluri stimulează agenților economici și populației la investiții profitabile din fondurile lor temporar libere, și anume în acele instituții de creditare care oferă cele mai atractive condiții pentru plasarea și întreținerea vehiculelor lor.

funcționare a capitalului de împrumut de piață creată de sistemul de credit al țării ca o structură independentă în sistemul economic, permite, de asemenea, materiale pentru a motiva întreprinderi și oameni în utilizarea pieței de capital de împrumut, deoarece piața oferă o șansă reală de a alege condițiile cele mai potrivite prevăzute credite.

Acest lucru înseamnă că sistemul de credit al țării ca o structură independentă, care contribuie la funcționarea pieței de capital de împrumut, și contribuie la extinderea creditării proceselor economice din țară ca nevoile de producție și de consum, inclusiv achiziționarea și construcția de locuințe.

[1] furnizează deținătorilor lor de venit fix sub formă de dividende, indiferent de rezultatul financiar rezultat al băncii, dar nu dau drept de vot să participe la conducerea băncii. Cu toate acestea, în cazul în care banca este lichidată, atunci deținătorii acestor acțiuni a revenit la valoarea lor, dar. după satisfacerea tuturor creanțelor creditorilor.

[2] Și nu de credit, care astăzi este foarte adesea găsit în literatura de specialitate.

[3] La care, în plus față de fondurile de pe o parte sunt fonduri pe conturile corespondente în alte bănci și fonduri de pe documentele primite de colectare.

[4] Cu protecție simultană împotriva pierderii costului capitalului și menținerea unei lichidități adecvate pentru plata la timp, atunci când din cauza.

[5] Aceasta este semnificativ mai mare decât sistemul bancar.

[6] Absența în țara proprietății private asupra mijloacelor de producție, disponibilitatea“. contabilitatea națională a producției și distribuției de produse. „Planificare centralizată și de monopol valută, ceea ce înseamnă că țara are economia administrativ-comandă necomerciale.