Refinanțarea creditelor de consum - cum să combine împrumuturi și să plătească mai puțin
Debitorii care au emis credite de consum la rate ridicate ale dobânzilor, cele mai mari bănci ale țării fac posibilă refinanțeze în condiții mai favorabile. Refinanțarea creditelor de consum a fost discutată la nivelul puterii de stat, care este modul în care această problemă de actualitate în societatea modernă.
Refinanțarea cea mai avantajoasă va fi pentru cei care au luat împrumuturi pentru a cumpăra bunuri direct la magazine, precum și pentru deținătorii de carduri de credit.
În cazul în care cumpărătorii obișnuiți pur și simplu overpay uneori, că, pentru cei care plătește în mod constant hartă numai plata minimă necesară, refinanțare - singura opțiune nu este să rămână o datorie care nu este redusă. Cel mai important lucru la maturitatea creditelor existente, printr-o nouă, mai profitabil - să ia în considerare toate detaliile procesului, care va fi discutat în continuare.
Cum de a începe refinanțarea împrumutului?
Banca avantajoasă pentru a atrage un concurent sau un client al concurenței loiale, care nu are probleme cu plata împrumutului, care are o marjă de solvabilitate, etc. Debitorilor cu lunga istorie de credit perfect este aproape fără risc, astfel încât acestea să poată refinanta la o rată minimă.
Dar nu este întotdeauna avantajos să se refinanțeze la astfel de clienți. Dacă ei au o lungă perioadă de timp pentru a rambursa împrumutul, cea mai mare parte interesul pe ea este deja în banca creditoare, principalul prevalează ca parte a plății lunare. Chiar dacă refinanțare la o rată a dobânzii care este substanțial mai mică și plata în acest caz, va fi mai puțin nevoie să vă amintiți să acorde o atenție la suma plătită în exces.
Pentru a demonstra cât de mult mai mici plata, de obicei, o bancă-concurent angajaților creditul pentru termenul inițial, ignorând faptul că acesta a fost mult timp plătit, precum și ceea ce nu recalculat suma inițială de împrumut, iar restul. Acesta este un truc destul de comun.
Calculul supraplății puțin mai complexe decât în proiectarea de credite de consum pentru refinanțare. Este nevoie de programul de plată efectivă de banca creditoare vechi și calendarul preliminar al plăților de potențial.
Comparativ cu valoarea dobânzii este supusă soldului principal până la sfârșitul împrumutului și supraplata totală, plus comisionul și costurile suplimentare pentru un nou împrumut.
Refinanțarea: exemple de calcule
Luați în considerare trei exemple:
Propunerea a primit rata de refinanțare de 13% pe an, după clarificare afla că rata variază de la 13% la 21,5%, iar finala va fi anunțat după depunerea tuturor documentelor. Noi credem că rata maximă la 47 de luni (pentru a fi termeni comparabili, noul împrumut se va încheia în același timp cu potențial), am plătit în plus 50 de 392.07 de ruble.
La această sumă trebuie să fie adăugate toate posibile de asigurare suplimentară, dar din moment ce este puțin probabil ca acestea să depășească 21 241,51rubley diferență. Refinantarea este avantajoasă în acest caz. ar economisi aproximativ 1/5 din supraplat din calculate inițial (105 320.10 ruble) pentru aceeași perioadă.
În plus, în cazul în care există o nevoie și o oportunitate de a-și refinanțeze banca, care este deservită de creditul existent (de exemplu, de dragul de a schimba moneda de dolari în ruble), este cel mai bine să-și refinanțeze în propria sa bancă, aceasta va reduce probabilitatea de costuri suplimentare și necesitatea de a oferi valori mobiliare suplimentare.
Dar, în orice caz, este necesar să se evalueze toate propunerile, ca și în cazul în care împrumutul curent este deservit de o bancă cu rate mai mari decât media (Houmkredit, standardul românesc), refinanțarea într-una dintre cele mai importante bănci (Sberbank, VTB 24) poate fi semnificativ mai favorabile. Evaluarea necesită exact calculele și compararea cifrelor finale, pentru că totul este foarte individuale.
Refinanțarea creditului: cum se va întâmpla?
Cel mai important lucru pentru refinanțare - este într-adevăr pentru a ridica condiții favorabile pentru tranzacție, procedura este destul de simplu și poate fi împărțit în 3 etape:
- Etapa №1. Se aplică la banca selectată (poate fi banca original), cu o cerere pentru un împrumut pentru a-și refinanțeze, pentru a furniza documentele justificative - o declarație cu privire la soldul datoriei principale și absența delincvenței. Este nevoie de un pachet standard de documente necesare pentru înregistrarea creditului de consum.
- Etapa №2. Informați banca creditoare din dorința de a rambursa împrumut de timp verde pentru a se asigura că nu există sancțiuni și interdicții (timp de mai mulți ani, ele nu sunt practicate de majoritatea băncilor, dar încă mai există sancțiuni și restricții). Ia-extras curent (extract de unele bănci oferă gratuit, dar de multe ori pentru o taxă nominală de 100-300 ruble), în cazul în care din momentul aplicării la data aprobării a trecut ceva timp. Obțineți detalii privind plata creditului (în cazul în care împrumutul este proiectat pentru o lungă perioadă de timp, elementele din detaliile băncii în sine poate fi schimbat - este gratuit și nu va fi de prisos).
- Etapa №3. Check out un nou acord de împrumut, pune mâna pe toate documentele, inclusiv o copie a ordinului de plată pentru un transfer bancar de fonduri de credit pentru a rambursa obligațiile în temeiul contractului de credit vechi.
Acestea sunt pașii în timpul refinanțare, dar în practică este rareori standard nu fără nuanțe.
nuanțe de refinanțare
Este posibil să se treacă prin programe speciale pentru credite refinanțate (de obicei, rata mai mici), iar pe unul dintre programele standard (de exemplu, zarplatnikov). A doua opțiune ar da posibilitatea de abuz de credit care poate fi cheltuită pentru rambursarea datoriilor în diverse instituții de credit diferite, inclusiv carduri de credit, mai ales dacă acestea sunt multe.
Opțiunea comună este existența mai multor credite și câteva cărți de credit. dar, pentru a lua un împrumut în cadrul programului de creditare „dintr-o dată“ sub procentul minim nu va funcționa. Cele mai multe bănci de control bani orientare țintă și imediat transferat la rambursarea împrumutului pe contul vechi specificat în contractul de împrumut (în cazul în care contractul inițial se pierde de la banca de creditare va solicita un duplicat necesar).
În cazul în care utilizarea abuzivă a creditelor de consum, care vor fi utilizate pentru a rambursa împrumuturile cu condiții mai puțin favorabile (și carduri de credit, pentru care procentul este întotdeauna mai mare decât) nu este necesar acordul de împrumut. Dar, în acest caz, principalul lucru - pentru a merge pe câștigurile, deoarece calculul se va lua în considerare plățile de solvabilitate pe împrumut.
Băncile mai mici, o decizie care este luată de către Comitetul de credit, va fi în măsură să ia în considerare faptul că, după emiterea de noi credite vor fi rambursate. Dar cel mai adesea dezaprobat insuficiente pentru a achita suma „doar și dreapta“.
În cazul în care pentru a da credit fără certificate, "SKB banca" (program special) - Cerere
În cazul în care controlul de credit al debitorului este pierdut, iar el abia a putut face față cu povara datoriei, dar încă nici un delictele, un împrumut scop adițional nu va fi aprobată din cauza lipsei de solvabilitate. Poate fi recomandabil să se ia un împrumut pentru rambursarea țintită a creditului nefavorabil sau foarte mare.
Dacă aveți un card de credit cu o limită este utilizată în întregime, al cărui mandat se apropie de sfârșit, și amenință apariția creditelor restante, amenzi, istorie de credit deteriorat - apoi să ia cel mai bun din ea. Astfel, este perekreditovyvatsya mai bine pentru o perioadă maximă (în principal, de 5 ani, cel puțin 7), se va reduce plata lunară, care va îmbunătăți capacitatea de a plăti. O sumă suplimentară poate fi redusă prin rambursare anticipată în timp pentru a deservi împrumuturile prin refinanțare devine mai ușoară.
O altă oportunitate de a-și refinanțeze în condiții mai favorabile și, în același timp, închide mai multe credite - obține un credit pe cauțiune sau garanție. Ratele dobânzilor la astfel de credite este mai mic decât pe cardurile de credit și credite pentru bunuri, astfel cum acestea sunt garantate.
Cea mai bună opțiune este de a oferi un soț de garanție sau soți, întrucât toate aceleași datorii dobândite în timpul căsătoriei sunt considerate comune.
Dar, cu apartamente de gaj, de rambursare a datoriei este mai bine să nu-și asuma riscuri, deși unii creditori pot oferi o astfel de opțiune (individ, prezența datoriilor restante, chiar și să insiste), rata pe garantate de împrumut imobiliar este mai mică, dar există riscul lipsei de adăpost.
refinanțeze program creat de către Bancă, în scopul de a îmbunătăți calitatea portofoliului de credite pe cheltuiala bona fide și fără clienții problematice ale băncilor concurente. Clienții cu o istorie de credit rău de programe speciale de către băncile nu sunt adecvate, deoarece nu are nici un sens pentru a atrage clientul care nu va plăti, cu atât mai mult să-i o rată redusă oferta.
Spre deosebire de refinanțare de restructurare
În cazul în care refinanțare - este de a face un nou împrumut pentru a achita cel vechi, restructurarea - o modificare a condițiilor esențiale ale împrumutului, cum ar fi durata, rata, suma, valuta.
Aceste concepte sunt adesea confundate, deoarece refinanțare se poate face atât în partea băncii, astfel încât în cel care a emis credit. Restructurarea efectuată numai în cadrul acordului de împrumut banca creditoare. Diferența este că, în al doilea caz, împrumutul nu poate fi închis, dar schimba doar termenii și condițiile sale.
În plus, refinanțarea se desfășoară într-un mediu în care problemele cu plata nu a fost, un istoric de credit bun, precum și necesitatea de a schimba ceva este cauzată de căutare pentru termeni mai bune în formă de rate mai mici și plăți excedentare.
Restructurarea efectuată în diferite stadii de apariție a problemelor cu plata:
- În cazul în care clientul merge la bancă cu o cerere de a prelungi sau întârzia plata principalului din cauza pierderii de locuri de muncă sau de boală. Această măsură poate reduce plata lunară și pentru a evita întârzierea.
- În cazul în care întârzierea este deja acolo, banca și clientul să solicite în comun o cale de ieșire din situația. În acest caz, poate crește valoarea creditului în valoare de amenzi și mărunțiș și distribuția datoriilor pe o perioadă mai lungă, vă permite să „intre în programul“, și, treptat, rezolva problema cu plata creditului.
- În cazul în care întârzierea este aproape fără speranță, banca oferă clientului o soluție pre-proces de întrebare în acest stadiu, probabil, iertare Bank a penalităților și dobânzilor, perioada de creditare este recalculat la maxim. De asemenea, este o instituție de credit poate ridica (clientul semna un acord să-l împreună cu noul program de alte documente în tranzacție), plata lunară este redusă, clientul va fi capabil să intre în program, dar supraplat totală va crește.
Despre credit concediu ..
Programele de refinanțare Doar de multe ori sunt instituții de credit în vremuri de criză. Pentru a evita deteriorarea calității portofoliului de credite, Banca oferă debitorilor o oportunitate de a proiecta „vacanță de credit“, sub forma unei amânări la plată a principalului.
Creditată ceva timp (3-6 luni), să plătească doar dobânda, iar datoria nedovyplachenny este distribuit în mod egal pentru durata rămasă a împrumutului și crește plata lunară. Se presupune că problema reducerii temporară de plată împrumutat are nevoie de timp.
În refinanțare și restructurare lucru numai în comun - acestea sunt concepute pentru a reduce povara datoriei. Dar refinanțare - o modalitate de a îmbunătăți condițiile (rată mai scăzută), și de restructurare - o modalitate de a preveni deteriorarea situației, uneori, în detrimentul creșterii plăților excedentare (prin creșterea duratei de viață a împrumutului).
Deci, în cazul în care este în valoare de refinanțare precalculați beneficiul de tranzacție, considerăm că este deosebit de avantajos pentru creditele mari pe termen lung, care încă lăsate să plătească pentru o lungă perioadă de timp. După tranzacție, este necesar să se ia o declarație de la banca creditorului privind rambursarea integrală a creditului. Chiar dacă aveți o mică taxă pentru ea, acest lucru va ajuta la rezolvarea tuturor posibile neînțelegere în viitor. Dacă vrem să închidă limita de credit pe card, primirea unei astfel de referință este necesară.
Întrebări frecvente cu privire la refinanțare
Întrebare. Care ar putea fi premergătoare ratelor?
Răspuns. Mai mult de 10 ppt pe o consultare preliminară este mai bine să se precizeze rata minimă și maximă posibilă. În practică, există opțiuni atunci când rata finală de notare face refinanțeze neprofitabilă.
Întrebare. Cât de mult vă puteți salva de fapt, de la efectuarea de refinanțare? Cum să-l calcula?
Răspuns. Modul cel mai precis - du-te la bancă, cu condiții avantajoase pentru refinanțare și cere un calcul pentru a compara plata lunară și supraplat de grafice de date existente. Puteți estima propriul calcul pe calculator de împrumut, multe dintre ele în domeniul public. De exemplu, în cazul în care împrumutul este de 500 000 a fost eliberat timp de 5 ani, la o rată a dobânzii de 22%, de refinanțare de la 14% s-ar economisi:
328 567.36-198 047.53 519.83 ruble = 130 pentru întreaga perioadă
13 809.46-11 634.13 = 2 175,33 lunar
Aceasta este o estimare aproximativă, cu excepția perioadei de împrumut, care a făcut refinanțare. Exemplele de mai sus am citat articolul
Întrebare. Cum să-și refinanțeze card de credit? Este profitabil?
Răspuns. În cazul în care cardul de credit nu este utilizat în perioada de grație, precum și un credit de consum regulat - limita de retragere completă și a plătit suma minimă de plată, atunci de refinanțare este o necesitate. Deoarece plățile minime (în 5-15% din capturat +%) nu dau naștere întârziere, dar nu reduce în mod semnificativ datoria principală, iar limita de credit nu este veșnică (2-3 ani). În plus, rata de pe cardurile de credit este mult mai mare decât pentru creditele de consum. Pentru a primi un împrumut pentru a achita limita de card de credit este suficientă pentru a contacta banca pentru refinanțare înregistrare și pentru a furniza un set standard de documente.
Întrebare. Cum de a face refinanțarea mai multor împrumuturi și cărți de credit?
Răspuns. Va trebui probabil să ia un credit de consum cu scop normal să acopere mai multe activități. Ratele dobânzilor la astfel de credite este mai mare decât programul de refinanțare, dar banii vor fi înmânate, acestea pot dispune de la discreția lor, pentru a confirma scopul obtinerii de fonduri nu este necesară. Principalul lucru cu acest lucru - pentru a trece pe venit, dar carte de credit (dacă nu se potrivesc termenul limită) nu strica solvabilitatea, ca plata obligatorie pentru ei este minimă.