Rata de creditare și rolul său economic - studopediya

Numărul 10. Curs rata de creditare și formarea sa

Rata de creditare - prețul împrumutat pentru utilizare temporară sau o valoare sub formă de bani sau bunurile materiale.

În cazul în care utilizarea productivă a sursei de credit de împrumut de interes este profitul obținut de către antreprenor prin utilizarea sumei împrumutate. În cazul în care capitalul de lucru este format atât prin proprii și împrumutate fonduri vor fi utilizate ineficient, prețul de împrumut poate fi foarte mare și va absorbi toate profiturile.

Rata de creditare joacă un rol important în activitățile comerciale ale băncii, în calitate de scopul său principal este de profit. În funcție de modul în care banca plătește dobânzi sau să impună, acestea sunt împărțite în active și pasive. Interesul activ banca primește pentru creditul acordat. Prin urmare, acestea sunt veniturile băncii. dobânzii pasive banca plătește pentru clienții săi pentru a păstra banii în bancă, alte bănci comerciale - pentru primite de la ei de împrumut interbancare. interesul pasiv este costul băncii. Diferența dintre dobânda primită și plătită de către Bancă sunt bancare (dobânzi) marja, sau venitul net bancar.

Redistributive la sută origine înseamnă că acest venit, în contrast cu, de exemplu, salariile și profiturile nu sunt făcute și recuperate prin redistribuirea la alte tipuri de venituri în favoarea creditorului.

Funcția de stimulare înseamnă că costul de împrumut stimulează utilizarea eficientă a fondurilor împrumutate și rambursarea la timp a creditelor. Gradul de influență depinde de procente de magnitudine, iar ratele de diferențiere ordin de plată.

Normele de circulație de creditare (rata medie a dobânzii) este determinat de cerere și oferta de capital de împrumut. Cu toate acestea, rata dobânzii pentru fiecare împrumut individual depinde în fiecare moment de mulți factori care sunt în continuă schimbare. În primul rând, ia în considerare perioada de împrumut: cu cât termenul de împrumut, cu cât costul de împrumut.

Rata dobânzii depinde de valoarea creditului, după cum pierderi creditor valoare Imprumutat crește Insolvență. În plus, probabilitatea unui faliment simultană a mai multor debitori mai puțin decât probabilitatea de faliment.

Rata dobânzii depinde de securitatea creditului. Ratele mai mari ale dobânzilor sunt stabilite în gol de împrumut (negarantate), astfel cum acesta prezintă un risc crescut pentru creditor. Pe rata dobânzii afectează direcția de utilizare a creditului.

Rata dobânzii depinde de forma de împrumut și tipul de debitor.

Distinge între ratele nominale și reale.

Rata nominală a dobânzii - este rata, exprimată în bani.

Rata reală a dobânzii - rata nominală a dobânzii ajustată pentru inflație.

Răspândită în practica bancară mondială a primit o astfel de rată a dobânzii de bază este LIBOR (LIBOR) - Rata de la Londra a oferit la creditele interbancare sau depozite. LIBOR - este rata medie a dobânzii la care băncile din Londra oferă împrumuturi în bănci euro de primă clasă, prin plasarea lor depozite. La acordarea creditelor, băncile comerciale se bazează pe rata de bază. ratele de bază ale dobânzilor - aceasta este rata medie a dobânzii la creditele care sunt acordate prime debitori.

Ratele dobânzilor pot fi fixe (neschimbat) și de zbor. În țara noastră, cele mai multe bănci comerciale în contractul de împrumut includ dreptul la posibilele modificări ale ratelor dobânzilor în funcție de modificările ratei de actualizare a Băncii Centrale a România. Cu toate acestea, includerea de un singur factor care influențează nivelul ratelor dobânzilor, nu este propice pentru stabilirea unui nivel rezonabil punct de vedere economic.

În funcție de cantitatea inițială de bază pentru dobânda acumulată distinge interesul simplu și compus.

ratele dobânzii simple implică utilizarea de una și aceeași sumă de pornire pentru întreaga perioadă a împrumutului.

dobânzii compuse se calculează în raport cu suma evaluată în procente din perioada anterioară. operațiuni active RF ale băncilor, sunt folosite, în general, un interes simplu.

Odată cu utilizarea veniturilor creditoare dificil la sută începe să crească în timp, nu direct proporțional, ca și în procentul simplu, și o funcție de putere. Dar dobânda compusă acumulată nu a plătit atașat la valoarea principalului, astfel că există un interes cu privire la interesul.

Dobânda se calculează pe conturile de decontare, curente, de împrumut, de depozit și de depozit în cuantumul și condițiile prevăzute de contract, dar nu mai puțin de o dată pe trimestru și a plătit în două tranșe, în conformitate cu Banca de termen de plată (rambursare) sumele dobânzilor datorate.

Un timp de plată a dobânzilor aferente la rambursarea sumei principale, la sfârșitul perioadei de creditare este posibilă numai în cazul emiterii unor credite pe termen scurt pentru un termen de cel mult 3 ani.

În cazul în care suma a contribuit de către debitor este insuficientă pentru a achita o plată de urgență, credite restante și dobânzi, apoi, în primul rând de a plăti dobânzi, atunci arieratele, iar suma rămasă merge pentru a rambursa o plată urgentă.

Baza pentru formarea politicii ratei dobânzii a băncilor comerciale se realizează de către Banca Centrală a politicii monetare din România, ca Banca Centrală a România, care acționează în condițiile generale ale împrumutului, are un impact semnificativ asupra nivelului ratelor de piață.

Rata de refinanțare a Băncii din România - valoarea reală, care variază în funcție de cererea de credite și furnizarea de resurse, precum și luând în considerare rata inflației.

Variaza în funcție de situația economică, care efectuează o funcție de alarmă oferind participanților pe piața monetară pe evaluarea băncii centrale a nivelului predominant al inflației și perspectivele de dezvoltare a acesteia, influențând astfel așteptările inflaționiste ale agenților economici.

La nivelul ratelor dobânzilor afectează, de asemenea, rata de deduceri la Bank of România, în calitate de la suta din restul elementelor din CDF, nu sunt încărcate. Aceasta conduce la faptul că, ca urmare a rezervării resurselor atrase de ratele dobânzilor reduse la depozite și creșterea ratelor dobânzilor la credite.

Pentru caracteristicile creditelor interbancare de piață se aplică MIBOR ratelor, MIBID, MIAGR.

MIBOR - oferta de vânzare. Calculat ca medie a lunii trecute a ratelor zilnice anunțate de băncile care plasează împrumuturile interbancare.

MIBID - oferta de cumpărare. Aceasta este rata medie la care băncile sunt dispuse să cumpere împrumuturile interbancare.

MIAGR - medie a ratelor la credite ponderate.