Ipoteca de împrumut aspect teoretic, de credit ipotecar ca o formă de credit în economie - de stat și
Creditele ipotecare ca o formă de credit în economie
Împrumutul pe termen lung este latin pentru „Creditum“ înseamnă „datorie“, „împrumut“. În plus, acesta este asociat cu un alt termen apropiat semnificativ - Credo, adică „Eu cred.“
Credit - este furnizarea unei instituții bancare sau de credit la bani împrumutat la o rată și în condițiile stipulate în contractul de împrumut, iar debitorul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobânzi.
Rezultă că, atunci când un împrumut creditor este o bancă sau o instituție de credit, precum și obiectul creditului este de numai bani.
a) principiul rambursării creditului au exprimat nevoia de rambursare în timp util primite de la creditorii de resurse financiare după încheierea utilizării lor de către debitor;
b) principiul împrumutului reflectă urgența nevoii de rambursare a creditului într-o perioadă determinată, așa cum este înregistrat în contractul de credit;
c) principiul de plată pentru împrumutul înseamnă că pentru împrumutul dat debitorul plătește creditorului o taxă - o sumă de bani, calculată ca procent predeterminat din valoarea creditului;
g) principiul dispoziției de împrumut exprimă garanția de rambursare de credit, și anume necesitatea de a proteja interesele creditorului într-o posibilă încălcare a debitorului a obligațiilor sale;
d) principiul naturii direcționate a creditului înseamnă creditor pentru a evalua gradul de risc de nerambursare a creditului trebuie să fie conștienți de scopul pentru care se solicită creditul împrumutat.
Există următoarele forme de credit:
împrumut comercial - un împrumut oferit de o entitate la alta sub formă de mărfuri (lucrări, servicii) cu plata amânată.
Credit bancar - un credit acordat persoanelor juridice exclusiv în numerar specializate de credit și instituțiile financiare (autorizate de către Banca Centrală pentru a desfășura operațiuni de creditare). Creditul bancar se face prin contractul de credit. Taxa pentru sarcina sa dispoziție sub formă de dobânzi la împrumuturi, rata care este determinat prin acordul părților.
împrumut de stat - un credit care este furnizat de către stat. El este o formă specială de fonduri publice, în care fondurile sunt alocate pe o bază returnabile, și numai în cazul în care posibilitatea finanțării bugetare gratuite au fost epuizate sau în cazul în care nu există o astfel de urgență.
credit internațional - un împrumut oferit de creditor la debitor într-o altă țară. credit internațional se poate acorda la nivel de stat, în privat, cât și în numerar și sub formă de mărfuri.
Creditul de consum - un credit acordat persoanelor fizice pentru a satisface nevoile lor de consum. Acesta poate fi administrat în numerar sau sub formă de vânzare de mărfuri (lucrări, servicii) cu privire la condițiile de plată amânate sau rate.
O altă formă a creditului este un credit ipotecar.
legea română definește ipotecare ca o modalitate de a se asigura că obligațiile în care creditorul-creditorului ipotecar dobîndește dreptul, în caz de neplată de către debitor garantate de obligația ipotecare, pentru a primi satisfacție în detrimentul bunului ipotecat înaintea altor creditori. Satisfacția drepturilor creditorului de a rambursa datoria poate fi efectuată în detrimentul veniturilor din vânzarea imobilului ipotecat la cel mai mare ofertant (rata adoptată în legislația România și alte țări).
Creditele ipotecare - credite pe termen lung acordate de băncile comerciale și de specialitate, instituții financiare sub ipotecare imobiliare. În acest caz, una dintre părți - gajist este creditorul obligației garantate prin ipoteca, are dreptul de a satisface pretențiile sale monetare împotriva debitorului în temeiul acestei obligații din valoarea imobilului ipotecat pe de altă parte - pledgor înainte de alți creditori ai pledgor.
Obiecte ipoteci: terenuri, întreprinderi și clădiri, case, apartamente și părți de case și apartamente, vile, casute de gradina, garaje și alte clădiri;
Principalele subiecte - participanți la creditare ipotecară: debitorului; creditorul (banca); Agenția Ipoteca; investitori.
Creditată - o persoană care a încheiat un acord de împrumut cu o bancă sau un acord de împrumut cu o persoană juridică (instituții fără credit) și luând un împrumut garantate cu bunuri imobiliare rezidențiale sau comerciale. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să aveți fonduri în valoare de cel puțin 20 la sută din valoarea proprietății și de a avea venituri care să permită pe durata plata rate lunare egale de principal și dobândă pe ea.
Creditorul - banca (instituția de credit) și alte persoane juridice care furnizează debitorilor, în conformitate cu legea creditelor ipotecare (credite).
Agenția Ipoteca - este un element cheie samofinan-siruemoy de creditare ipotecară. Agenția cumpără de ipoteci bancare și emisiuni de valori mobiliare garantate cu ipoteci. Încasări din vânzarea de valori mobiliare sunt în emiterea de noi împrumuturi, creând astfel un sistem de refinanțare ipotecară. Sarcina agenției este de a cumpăra de la creditori sau de drepturi ipotecare pentru a cererii de credite ipotecare, formarea de active ipotecare primare, emiterea și plasarea de titluri de valoare garantate cu ipoteci pe piețele financiare.
titluri de valoare ipotecare emisive securizate sunt formate într-un mod special piscine ipoteci sau ipoteci.
Investitorii - persoane juridice și persoane fizice care cumpără titluri de valoare garantate cu ipoteci. Acest lucru este, în principal investitorilor instituționali, cum ar fi fondurile mutuale și de pensii, companii de asigurări, bănci, manageri de portofoliu.
Elementele subsistemului sunt minore sistem de subiecte ipotecare:
companie imobiliară - intermediar profesionist în piața imobiliară, furnizarea de servicii în căutare de obiecte, executarea contractelor și pregătirea documentelor necesare pentru depunerea la banca.
Evaluarea companiei - necesitatea de a determina valoarea de piață și de lichidare de bunuri imobiliare care fac obiectul garanției.
Compania de asigurari - funcții pentru a reduce riscurile pentru investitori și creditori;
Registratorul de stat - organul de înregistrare de stat a drepturilor de bunuri imobile și tranzacții cu el.
Notar - în conformitate cu legea română contractului de gaj a drepturilor de proprietate asupra bunurilor imobiliare și de cumpărare și contractul de vânzare necesită legalizare.
Servicii de pașapoarte - cetățeni înregistrați după locul de reședință.
Autoritățile tutelare - protejarea drepturilor minorilor la încheierea de tranzacții imobiliare.
În prezent, a dezvoltat mai multe tipuri de credite ipotecare, care diferă în funcție de emiterea și răscumpărarea de circuite. Cele două tipuri principale de credite ipotecare sunt:
ipotecare Permanent, care este principalul tip de credit samoamortiziruyuschiysya.
Împrumut cu plăți variabile, care soiuri sunt:
a) împrumut cu plata balon, care este împărțit în plăți de dobânzi înghețării creditelor până la expirarea împrumutului și numai interes;
b) împrumut cu o plată fixă a principalului;
c) împrumut cu veniturile și câștigurile de capital;
d) cu creșterea creditelor de plată;
d) împrumut cu o rentă inversă;
e) de împrumut cu o rată variabilă;
g) în caz de răsturnare canadian.
credit ipotecar Permanent prevede plata pe bază de anuitate, adică. E. plăți regulate Egale. Seturile de creditor:
a) valoarea maximă a principalului creditului ca procent din valoarea proprietății, care se calculează conform formulei:
în cazul în care Ks - coeficientul datoriei ipotecare; Și - valoarea creditului ipotecar; C - valoarea proprietății.
c) rata dobânzii pe baza condițiilor de piață predominante.
Creditele ipotecare cu plăți variabile implică o periodicitate diferită de rambursare a principalului și a dobânzii, precum și alte condiții suplimentare.
Credite cu „minge“ o plată unică își asumă finală „mingea“ plata creditului. Împărțit în credite de înghețare a plăților de dobânzi și rambursări principale ale datoriei înainte de expirarea perioadei de creditare și credite cu doar interes.
Credite de înghețare a plăților de dobânzi și plăți ale principalului înainte de expirarea termenului de împrumut nu include plăți; rambursarea principalului și a dobânzii aferente împrumutului se face în sfârșitul termenului.
Credite cu dobândă numai că oferă plăți de dobânzi regulate pe durata de viață a împrumutului, iar în finalul termenului - „minge“ plata principalului.
împrumut „de primăvară“ (cu o plată fixă de principal) prevede punerea în aplicare a plăților periodice egale de a rambursa plățile principalului și a dobânzilor pe soldul restant.
Împrumutul cu participarea implică faptul că creditorul primește, altele decât plățile pe împrumut, o anumită parte dintr-un venit regulat sau o parte din cantitatea de creștere a valorii de bunuri imobiliare, sau ambele, și multe altele. Împrumuturile cu au o rată relativ scăzută de interes, prin urmare, vă permit să cumpere o proprietate mai scump.
Credite cu plăți provenite ofere plăți variabile pe întreaga durată și utilizate de către proprietarul bunurilor donate de închiriat, în speranța că plățile vor crește anual.
anuitate ipotecar Reverse - un acord financiar sub care un creditor la debitor va plăti suma convenită în prealabil, în funcție de valoarea proprietății, care este furnizarea de împrumut.
Creditele cu rate variabile sunt, de obicei „legat“ la unul dintre indicii pieței monetare, inflația, moneda, etc. Acest împrumut vă permite să plătească împrumutul la o rată variabilă cu restricții privind cantitatea minimă și maximă de pariu. ratele de schimbare afectează condițiile de creditare.
în caz de răsturnare canadian este caracterizat prin rată variabilă la intervale prestabilite de timp (de exemplu, la fiecare 5 ani).
Aceste împrumuturi permit seniori pentru a reface veniturile care dețin proprietăți. O persoană în vârstă primește o rentă viageră în schimbul pentru o pierdere treptată a drepturilor de propriul apartament. Perioada de timp estimată poate fi de așteptat rămasă durata de viață a proprietarului (care devine treptat utilizator) sau perioada specificată de contract.
Caracteristici de creditare ipotecară:
a) un credit ipotecar - un împrumut sub gaj a unui bine definit;
b) Majoritatea creditelor ipotecare sunt destinate strict scop; acestea sunt utilizate pentru a finanța achiziționarea, de construcție și pereplani-ințele ambele clădiri de locuit și industriale, precum și dezvoltarea terenurilor;
c) Creditele ipotecare sunt acordate pentru o lungă perioadă de timp, de obicei 10 - 30 de ani. Este emis pentru un credit ipotecar credit ipotecar este un contract de credit special, diferit de celelalte specii. Ipoteci tranzacționate pe piața secundară, a cărei sarcină este de a asigura un flux constant de resurse pentru creditare și externalități din regiunile care se confruntă cu exces de credit.
Creditarea ipotecară este un factor important în potențialul economic al țării:
- în primul rând, dezvoltarea afacerii ipotecare a avut un impact pozitiv asupra stării economiei reale. Industria de creditare ipotecară permite modernizarea producției, îmbunătățirea calității produselor și a competitivității în aproape toate sectoarele economiei;
- În al doilea rând, cu ajutorul creditelor ipotecare pentru programul de construcții de locuințe realizate continuitatea producției în construcții - aceasta stimulează dezvoltarea multor sectoare ale economiei;
- În al treilea rând, cu ajutorul creditelor ipotecare pe piața relațiilor de credit implică un număr de întreprinderi și masele largi ale populației - proprietarii de apartamente, terenuri și alte bunuri imobiliare. Datorită acestei investiții și crește nivelul de activitate entităților de afaceri clorhidric, sistemul bancar; resurse financiare gratuite pe scară largă implicate;
- În al patrulea rând fiind prețios de mărfuri, de locuințe, este unul dintre cei mai importanți factori pentru a stimula economiile populației, ceea ce contribuie, de asemenea, la formarea resurselor de investiții;
- În al cincilea rând, dezvoltarea de creditare ipotecară este în măsură să conducă țara, nu numai din cauza investiției, dar, de asemenea, criza inflaționist prin redirecționarea fondurilor din cifra de afaceri curentă în acumularea internă.
Astfel, creditele ipotecare, fără îndoială, este o zonă promițătoare de servicii bancare.