împrumut Insuficient securizat -
împrumut Insuficient garantate - un credit are o garanție sub formă de garanție care nu îndeplinește cel puțin una dintre cerințele de garanție pentru un împrumut garantat.
împrumut fără garanții - un credit nu are nici o garanție sau garanții de bază sub formă de garanții, care nu îndeplinește cerințele de garanții pentru împrumuturi garantate și insuficient securizate.
Clasificarea creditelor făcute în funcție de nivelul de risc de credit, și anume riscul de neplată de către debitor a principalului și a dobânzilor datorate pentru creditor în contractul de împrumut. În funcție de riscul de credit din valoarea tuturor creditelor sunt împărțite în 4 grupe:
Grupul 1 - Standard (practic fără risc) împrumuturi
Grupul 2 - credite non-standard (risc moderat de neplată)
Grupul 3 - credite îndoielnice (risc ridicat de neplată)
Grupa 4 - credite neperformante (probabilitatea de returnare este practic absentă, creditul reprezintă pierderea reală a băncii).
Pe baza tuturor circumstanțelor luate în considerare în clasificarea creditelor,, împrumut specifice clasificate pot fi atribuite unuia dintre grupurile de risc mai mare decât rezultă din criteriile formale. Atribuirea creditului la un risc mai mic decât rezultă din criteriile formale nu este permisă.
Pe baza unor criterii formale:
Creditul standard poate fi clasificat:
a) creditele curente, indiferent de software-ul în absența plății în termen a dobânzilor pe ele, cu excepția creditelor preferențiale curente și creditele acordate personalului;
creditele curente - credite pentru care nu există restanțe la plata principalului și nu a semnat nici acorduri suplimentare pentru extinderea.
b) următoarele împrumuturi garantate:
§ curent în prezența plății cu întârziere a dobânzii la ele până la 5 zile inclusiv (durata de întârziere în plata plăților de principal sau dobânzi calculate în zile calendaristice);
§ neachitarea în termen a principalului până la 5 zile inclusiv;
§ emis din nou o dată, fără a modifica termenii contractului;
Se referă republicat (prelungit) credite supuse plății la timp a dobânzii pe ele.
Prin modificarea condițiilor contractului pentru creditele reeșalonate se referă la una dintre următoarele modificări:
§ reducerea în acordul suplimentar rata dobânzii, cu condiția ca contractul inițial prevede o rată fixă sau la o rată a dobânzii flotantă - modificări care nu îndeplinesc condițiile prevăzute în acordul inițial între părți.
§ extensie în acordul suplimentar termenul de împrumut pentru o perioadă mai mare de un termen, indicată în contractul de împrumut inițial.
§ creșterea valorii creditului în raport cu originalul.
La efectuarea unui acord suplimentar, pe baza cărora se îmbunătățește cu adevărat calitatea furnizării de credite, împrumut face parte din același grup de risc ca și înainte de reînnoire.
Pentru non-standard, creditele pot fi clasificate:
a) Următoarele împrumuturi garantate:
§ creditele curente la orice plăți restante le prtsent de la 6 până la 30 zile;
§ neachitarea în termen a principalului de la 6 până la 30 de zile;
§ emise din nou de două ori fără a modifica termenii contractului;
§ emise din nou o dată cu termenii schimbării contractului;
b) împrumuturi garantate inadecvate:
§ creditele curente în orice neachitarea în termen a dobânzii la ele până la 5 zile inclusiv;
§ prsrochennoy cu plata principalului până la 5 zile inclusiv;
§ emis din nou o dată, fără termeni de schimbare a contractului;
c) creditele preferențiale curente și creditele acordate personalului.
Sub credite preferențiale se referă la creditele acordate debitorilor (altele decât instituțiile de credit), la o rată a dobânzii mai mică decât rata refinansirovaniyach Bank România, valabil la data împrumutului (în cazul în care rata medie ponderată a dobânzii la această instituție de credit sucursală sau mamă peste rata de refinanțare). În cazul în care rata medie ponderată a dobânzii la această instituție de credit sucursală sau mamă sub rata de refinanțare, acesta este considerat un credit preferențial acordat la o rată a dobânzii sub rata medie ponderată.
Prin credite discutabile pot fi clasificate:
a) Următoarele împrumuturi garantate:
§ creditele curente în orice neachitarea în termen a dobânzii la ele de la 31 la 180 de zile inclusiv;
§ neachitarea în termen a principalului de la 31 la 180 de zile inclusiv;
§ emise din nou de două ori cu o modificare a condițiilor contractuale;
§ republicat mai mult de două ori, indiferent de schimbările în condițiile contractului;
b) împrumuturi garantate inadecvate:
§ creditele curente în orice neachitarea în termen a dobânzii la ea de la 6 până la 30 zile;
§ neachitarea în termen a principalului de la 6 până la 30 de zile;
§ reeditate condițiile de două ori neschimbate ale contractului;
§ emise din nou o dată cu termenii schimbării contractului;
c) împrumuturi negarantate:
§ creditele curente în orice neachitarea în termen a dobânzii la ele până la 5 zile inclusiv;
§ neachitarea în termen a principalului până la 5 zile inclusiv;
§ emis din nou o dată, fără termeni de schimbare a contractului;
d) credite preferențiale și credite privilegiate cu plăți restante de principal sau dobândă de până la 5 zile inclusiv.
Toate celelalte împrumuturi în caracteristicile lor nu se încadrează în numărul de credite menționate mai sus, ar trebui să fie clasificate ca fiind rea.
Criterii de generalizabil formalizate pentru evaluarea riscurilor de credit sunt prezentate în tabelul de clasificare a creditelor și evaluări ale riscului de credit emise.
Clasificarea creditelor pe baza unor criterii formale
evaluarea riscului de credit.