Cum să obțineți un credit ipotecar în 2018 și nu a murit de foame

Cum să nu facă greșeli, decide cu privire la împrumut.

Nu cumpăra în boom-ul

Serios gândesc la un credit ipotecar, trebuie să răspundă la trei întrebări principale: cât de mult bani pentru o plată în jos, va fi capabil de a colecta? Cât de mult venituri pe care le va fi în măsură să confirme în mod oficial? Vei fi capabil de a trăi ca ființe umane pe salariu după deducerea plăților lunare la împrumut? Aceste întrebări este dat și banca, având în vedere cererea dumneavoastră. Și, de exemplu, mai multe persoane din familie (în special a minorilor), cu atât mai mare suma ar trebui să rămână după următoarea plată pe împrumut.

Experții spun că băncile determină diferite plata maximă a venitului lunar. Cineva limitează ușor plata de 40% din veniturile totale, cineva recunoaște cu curaj 70%. Situația atunci când o anumită capacitate maximă bancare variază în funcție de venit - mai multe venituri, mai mare cota admisă de plată.

Încercați situația

Noi reprezentăm un caz foarte real: există o tânără mamă, tată și copil. Familia are 800 de mii de ruble pentru o plată în jos. Costurile Apartamentul de 4 000 000. Venitul total - 70 de mii de ruble pe lună. Dacă luați un împrumut de 10 ani, la o rată a dobânzii de 13,5% din taxa lunară este de 48,727 de ruble pe lună. Este evident că 21,273 ruble rămase o familie de trei nu va supraviețui. Există o altă opțiune - pentru a reduce valoarea plăților lunare prin creșterea perioadei de rambursare a creditului. Deci, luând în același împrumut de 20 de ani, oamenii vor trebui să plătească băncii 39212 pe lună.

Cu toate acestea, alegerea termenului plăților de împrumut, trebuie să nu piardă din vedere această „nuanță“, ca suma plătită în exces. În primul caz, rata dobânzii va fi de 13,5%, valoarea plăților suplimentare - 2,647,333 ruble, adică, în apartamentul final va costa 6,647,333 de ruble. În al doilea - rata dobânzii este de 13,75%, iar suma plătită în exces are 6,211,115 de ruble, adică mult mai mult decât întregul cost al apartamentului. De exemplu, o casă în cele din urmă va costa 10,211,115 de ruble.

Merită atenția asupra faptului că perioada de mai mult de 20 de ani, numărul de scădere a plăților lunare nu este mult, dar cantitatea de suma plătită în exces - în mod semnificativ. Deci, de cotitură la aceleași calculatoare ipotecare Banca de Economii, putem vedea că, atunci când termenul de rambursare a creditului în 25 de ani, plata lunara va fi de 38 520 de ruble la o rată a dobânzii de 14%, dar cantitatea de vzmoet supraplata la 8356114, adică, să depășească prețul a două astfel de apartamente.

În ceea ce privește St. Petersburg, în apele interioare către compania „credit Garant“ angajate în creditării ipotecare, rata dobânzii la ipotecă, în cazul unui imobil primar astăzi este în intervalul de la 11 la 15%, reprezentând cea mai mare parte de 12%. Într-o situație de achiziții în secundar gama de ratele ipotecare imobiliare variază de 11-16%, cu o medie de 14%.

piatră de temelie

- Astăzi nu există nici o ipotecă, fără o plată în jos, - spune șeful departamentului de vânzări ipotecare sucursale VTB retail din Bucuresti Olga Patrakeeva. - Pe lângă faptul că debitorul are venituri suficiente, banca ar trebui să se înțeleagă că este capabil de economisire și acumulare. De exemplu, VTB primă tranșă trebuie să fie de cel puțin 15% din costul de locuințe achiziționate.

Contribuția inițială poate servi drept fonduri primite de la vânzarea unui apartament împrumutat existent. Aceasta este, de fapt, este posibil să se facă un schimb pentru o taxă, și o taxă pentru a lua un credit ipotecar de la o bancă. În plus, bani pentru plata în jos poate fi obținută luând un alt împrumut, de exemplu, un consumator simplu. „Astăzi, mărimea primei tranșe a o medie de 15%, care este de 5%, mai puțin de un an în urmă“, - adaugă Elizaveta Muharskaya.

În cazul în care împrumutul este aprobat

De obicei, banca are în vedere o cerere pentru un credit ipotecar pentru 3-7 zile. Dacă va fi aprobat, suma creditului maxim este determinat, în care clientul poate alege propriul apartament. Dar acest apartament ar trebui să vă rugăm să nu numai tu, ci, de asemenea, banca, pentru că spațiul de locuit va fi gajate instituției de creditare, așa că trebuie să mențină o valoare de piață pentru întreaga perioada de creditare.

- Banca verifică obiectul numai dacă este o proprietate secundară. Principalele domenii problematice aici - documentele legale, prezența modificărilor, termenul și gradul de uzură la domiciliu. În legătură cu acest din urmă punct, unele bănci sunt a priori nu acordă credite ipotecare pentru a cumpăra un apartament în fondul vechi. Apropo, atunci când cumpără locuințe în construcție, să fie conștienți de faptul că băncile sunt mult mai dispuși să aprobe credite în cazul în care apartamentul este achiziționat în conformitate cu contractul de capitaluri proprii, mai degrabă decât în ​​cadrul altor scheme, - a spus Elizaveta Muharskaya.

Când a aprobat și a cumpărat proprietatea, vine momentul cel mai important - încheierea contractului cu banca. Prin semnarea acestui document, trebuie să-l studieze puncte foarte bine. Aproape toate dintre ele pot deveni capcane: rata dobânzii, rata dobânzii efective, informații cu privire la toate costurile, amenzi și penalități suplimentare, data efectuării plății, și cel mai important - condițiile de modificările ratei dobânzii.

Dacă soarta ai întors spatele

- În cazul incapacității temporare de a rambursa împrumutul băncii, luând în considerare situația debitorului, să-i ofere o restructurare a datoriei, - spune Olga Patrakeeva. - restructurarea creditului - această modificare în condițiile contractului, care poate fi realizată prin modificarea uneia sau mai multor condiții.

1. Creșterea termenului de plată. Banca poate crește plata pe împrumut de mai mulți ani. Acest lucru va reduce plata lunară.

2. vacanțe de credit. Clienții pentru a reduce plățile lunare prin excluderea acestora din datoria organismului. 3. Rentabilitatea au doar dobânda acumulată de împrumut. De multe ori, acest serviciu este disponibil pentru un cost suplimentar.

4. Iertarea de amenzi și penalități. motive rezonabile pentru banca poate renunța la sumele de penalizare acumulate.

refinanțarea datoriei. Puteți găsi un împrumut mai favorabil de la o altă bancă și închide cu ajutorul unei datorii vechi.

În cazul în care debitorul este conștient de faptul că perspectivele sunt vagi, cea mai bună soluție ar fi să vândă apartamentul și să plătească datoria la banca. În cazul apartamentului delincvență malware vor fi vândute de către bancă de către instanța de judecată. Înainte de aceasta, este mai bine să nu aducă, ca banca va vinde la un preț mai mic, în scopul de a accelera procesul, și veți pierde numai.

- În ultimii ani, debitorii sunt din ce în ce nu pot calcula capacitățile lor, sau schimbarea condițiilor de viață a acestora, etc. În general, statisticile de țară arată că anul trecut, proporția de întârziere a crescut cu câteva puncte procentuale, - citează Olga Patrakeeva.

Sunt mult mai sumbre date privind creșterea Sankt-Petersburg datorii ipotecare cu 40%.
Evita astfel de probleme, în parte ajută de asigurare a creditului.

Pat în avans paie

Asigurare - o garanție importantă ca debitorul nu va rămâne fără adăpost în cazul unei schimbări a condițiilor sale de viață. Există diferite de asigurare - de la pierderea de locuri de muncă, de asigurare de viață și de sănătate a debitorului, precum și asigurarea apartamentului în caz de pierdere sau deteriorare.

- ipoteca de asigurare este importantă atât banca și debitor - sigur Elizaveta Muharskaya. - Dacă sunteți asigurat împotriva handicap, atunci când evenimentul asigurat (care, de altfel, sa dovedit dificil) pe care îl plătiți pentru restul companiei de asigurări. Când vine vorba de asigurare de viață, atunci familia ta nu va trebui să plătească un împrumut pentru tine, iar apartamentul va primi moștenirea lor.

Din păcate, acest lucru este la prima vedere, o bună măsură de multe ori devine o lingură de gudron într-un butoi de credit. În primul rând, unele bănci impun agresiv acest serviciu, iar în al doilea rând, de multe ori de asigurare este implicit.

Pentru comparație. În Finlanda și Estonia, costul creditului este semnificativ mai mică decât în ​​România. Dacă Rumyniyanin vrea să cumpere proprietăți în aceste țări este de a lua un împrumut acolo, el a fost de așteptare pentru o veste bună. În Finlanda, valoarea creditului este de până la 70% din valoarea totală a apartamentului, termenul mediu al creditului - până la 25 de ani, iar procentul de benigne - 2-3% pe an. În Letonia, este posibil să ia un împrumut de până la 30 de ani. împrumutul se va ridica la 80% din valoarea proprietății, iar rata dobânzii - de la 4,65%.