contract de asigurare

Asigurarea voluntară se efectuează pe baza contractului de asigurare, care trebuie să fie în scris. Împreună cu legea „Cu privire la organizarea activității de asigurare în România,“ legea care reglementează contractul de asigurare, prezentate în capitolul 48 din Codul civil.

Contractul de asigurare - un acord între asigurat și asigurător. În cadrul acestui acord, asigurătorul este de acord cu evenimentul asigurat pentru a face plata de asigurare către asigurător, iar asigurătorul se obligă să plătească prime de asigurare la timp.

subscriere

Procedura de încheiere a contractului de asigurare este precedată de subscriere.

Underwriting - procesul de diviziune în clase de potențiali asigurători, pe baza clasificării corespunzătoare a riscurilor pentru desemnarea unei rate corespunzătoare acestora. Underwriter decide dacă să accepte de asigurare prezentate în situația de risc. Pentru a distinge între procedurile inerente de subscriere individuale și de grup. Pentru grupul underwriting Grupul a evaluat caracteristicile, statisticile demografice și pierderile din trecut. La subscriere individuală asiguratul trebuie să furnizeze informații care să demonstreze că este potrivit pentru asigurarea riscului (pentru asigurare de viață sau de sănătate) sau detalii specifice privind proprietatea sau mașina lui (în cazul asigurării de bunuri sau de afaceri). La riscul de a deținătorilor de polițe individuale de asigurare de viață trebuie să fie aprobat de către subscriitor a societății de asigurare (poate dura o lungă perioadă de timp). O practică comună este de a umple chestionarele care conțin polițe întrebări despre stilul său de viață, fumat, starea de sănătate a asiguratului și a familiei sale. Atunci când de asigurare de viață pentru cantități mari de Asiguratul este obligat să se supună unui examen medical.

Scopul principal al subscriitor este de a obține o asigurare. că prima de asigurare, scopul fiecărei polițe de asigurare, aceasta reflectă într-adevăr riscul, și, în consecință, operațiunile de asigurări foarte profitabile -.

procesul de subscriere este alcătuit din următoarele etape:

Pasul 1: a face o evaluare a riscului pe baza unei cereri de asigurare sau de studiu mai detaliat;

Etapa 2: pentru a lua o decizie cu privire la posibilitatea de a lua acest risc pentru asigurare;

Etapa a treia: să ofere asiguratului cel mai optim pentru ambele părți condiții variante de asigurare;

Etapa 4: Se calculează rata de asigurare.

Procedura de subscriere implică o evaluare a riscului pe baza unei cereri de asigurare sau investigații mai detaliate. Legislația asigurător își rezervă dreptul de evaluare a riscurilor independentă. Acest lucru este necesar pentru a lua o decizie cu privire la posibilitatea de a lua acest risc pentru asigurare. În plus, asigurătorul dezvoltă condițiile de asigurare și calculează prima de asigurare. Underwriting - aceasta este o procedură extrem de important în organizarea de asigurare. Consecințe eroare subscriitor în evaluarea riscurilor poate conduce la un calcul eronat al primelor de asigurare și, în consecință, la operațiunile de luare pierderi (în cel mai rău caz - la insolvabilității societății).

În unele cazuri, informațiile cuprinse în cererea de asigurare, este suficient pentru încheierea contractului de asigurare. Dar, din perspectiva mai precise de evaluare a riscurilor, această abordare cchitaetsya riscantă pentru asigurător. În cazul în care informațiile conținute în cerere, este insuficientă pentru a evalua riscul, subscriitor (specialist de înaltă calificare în domeniul activității de asigurare, având autoritate de la conducerea companiei de asigurări să-și asume asigurarea oferită de riscurile, determina ratele de tarifare și condițiile specifice de asigurare a riscului contractului), bazat pe normele de drept asigurare și fezabilitatea economică, dreptul de a solicita informații suplimentare de la asigurător.

Declarația de asigurare

încheierea procedurii de asigurare a contractului începe cu completarea formularelor de cerere de asigurare. Declarații scrise sau orale ale aparatelor asigurate între baza pentru încheierea contractului. În schimb, practica românească de asigurări în străinătate, o declarație scrisă este necesară. Pe baza acestei declarații societatea de asigurare întocmește un contract de asigurare, scrie certificat sau politica.

Declarația este o formă standard a societății de asigurare și conține informațiile necesare pentru ca asigurătorul să evalueze riscul potențial al clientului - solicitantul. Formularul de cerere include întrebări pentru a caracteriza riscul în momentul încheierii contractului de asigurare.

Declarația de asigurare este principala sursă de informații cu privire la risc și conține o serie de elemente referitoare la profilul de risc. În unele cazuri, informațiile cuprinse în cererea de asigurare, este suficient pentru încheierea contractului de asigurare. Dar evaluarea cât mai exactă a pozițiilor de risc, o astfel de abordare este riscantă pentru asigurător. În cazul în care informațiile conținute în cerere, este insuficientă pentru a evalua riscul, asigurătorul are dreptul de a solicita informații suplimentare de la asigurător.

La completarea cererii, solicitantul trebuie să fie conștient de faptul că toate informațiile furnizate de acestea vor continua să servească drept baza contractului de asigurare. Solicitantul trebuie să fie informat cu privire la consecințele denaturare intenționată a datelor lor de sănătate. În primul rând datoria este de a se conforma cu viitorul celui asigurat de doctrinele de bază ale activității de asigurare - principiul cel mai mare integritate.

Titularul poliței, la rândul său, este obligat să furnizeze asigurătorului toate informațiile necesare pentru evaluarea riscurilor. În cazul defectării unor astfel de informații către asigurător, el are toate motivele să refuze să semneze acordul.

Prin urmare, asigurate sunt obligate să furnizeze sincer și să completeze toate informațiile necesare pentru riscul. Aceasta se numește principiul cea mai mare integritate în asigurări.

Pentru a asigura informațiile necesare, asigurătorul folosește două moduri:

• anchetă directă a formularului de cerere;
• Adăugarea la clauzele contractuale pe care clientul trebuie să informeze în mod independent, asiguratorul a faptelor care sunt importante pentru evaluarea riscurilor.

Imposibilitatea de a face acest lucru dă naștere la asigurătorul să refuze un client în protecția de asigurare. În cazul asigurărilor de viață, obligația de divulgare a tuturor factorilor materiali în vedere data contractului, deoarece acesta este un contract pe termen lung. În cazul asigurărilor de proprietate și asigurarea de răspundere civilă, această obligație nu există numai în momentul încheierii contractului, dar atunci când îl reactivați după un an.

În general, companiile de asigurări sunt libere să aleagă forma cererii de asigurare. Principalul lucru este că această formă corespunde nevoilor asigurătorului. Decide cu privire la structura și conținutul documentației este responsabilitatea subscriitor, iar apoi acesta va fi aprobat de către departamentul de marketing, departamentele care efectuează contract și procesarea cererilor. Decizia finală privind forma unei cereri de asigurare este pentru dezvoltarea departamentului (de construcție) produse de asigurare.

Este necesar să se stabilească modul în care justificate, întrebările corespunzătoare în cerere, indiferent dacă acestea sunt ofensatoare asigurătorului, de asemenea, trebuie să elimine posibilitatea de interpretare greșită a întrebărilor.

În mod tradițional, o cerere este făcută în așa fel încât să dezvăluie toate detaliile și aspectele care sunt considerate semnificative în raport cu riscurile.

Fiecare companie de asigurari are propria vedere structura întrebărilor incluse în documentul de referință, care depinde în principal de echilibrul dintre nevoile underwriter și departamentul de marketing. Acest lucru este adesea un compromis între dorința de a extrage informațiile maxime și necesitatea de a reduce cererea, astfel încât să nu descurajeze potențialii clienți.

formularul de asigurări

În conformitate cu art. 940 din Codul civil contractul de asigurare poate fi încheiat numai în scris. Excepția este obligatorie contractele de asigurare de stat în cazul în care nu este necesară forma scrisă.

Forma contractului de asigurare pot fi diferite: contractul semnat de cele două părți sau polița de asigurare (certificat, certificat, primire) semnat de către asigurător și proiectat pe baza unei declarații scrise sau verbale a asiguratului.

Poliță de asigurare la purtător

Politica generală

Unul dintre tipurile de politici care sunt definite în mod direct în Codul civil ca un contract de asigurare - este politica generală
(Art. 941). Luați în considerare o situație în care trebuie să sistematic asigurarea transporturilor, precum și condițiile de securitate pentru diferitele părți sunt identice și diferă doar entitatea de asigurare (partidul de fiecare dată când cealaltă) și suma asigurată și, prin urmare, plata. Pentru astfel de cazuri dezvoltate de politică generală sau a contractului de asigurare generală, care stabilește toate condițiile de asigurare, în plus față de suma asigurată și de plată. Obiectul asigurării, în acord general descrie caracteristici comune, deoarece încă nu pot fi identificate în mod individual în acest stadiu. Suma asigurată, plata și caracteristicile individuale ale obiectului politicilor sau a certificatelor de asigurare definite, care sunt emise pentru fiecare lot.

Acordul de asigurat și asigurător, și-a exprimat o politică generală, în cele mai multe cazuri, nu poate conține toți termenii materiale și condițiile contractului de asigurare, precum și cel mai important dintre ele - suma asigurată și determinarea individuală a obiectului de asigurare - sunt cunoscute doar pentru o anumită proprietate parte.

Caracterul public al asigurărilor personale

Art. 927 CC prevede că contractul de asigurare cu caracter personal este publică. Aceasta înseamnă că un asigurător cu o licență pentru oricare dintre tipurile de asigurare cu caracter personal. obligați să încheie acest acord cu oricine să-l contacteze „în funcție de disponibilitate“
(Art. 426 GK).

Termenii și condițiile contractului de asigurare

Condițiile esențiale necesare pentru anumite tipuri de contracte. Un contract este încheiat numai în cazul în care acordul dintre părți cu privire la toate punctele esențiale. În cazul în care cel puțin una dintre condițiile esențiale ale părților care nu au ajuns la un acord, acordul nu poate fi încheiat.

Termenii esențiale ale contractului sunt cele care sunt recunoscute ca atare în legislația și reglementările relevante.

în lista de legea românească de asigurări din condițiile esențiale este oarecum diferită.

Art. 942 din Codul civil stabilește patru condiții esențiale ale contractului de asigurare, dintre care trei - comune de proprietate și de asigurare personală: natura evenimentului asigurat; suma asigurată; perioada de contract de asigurare. A patra condiție necesară pentru asigurarea de proprietate: proprietate sau interes de proprietate, care este asigurat. Pentru asigurarea de viață: persoana asigurată.

Rețineți că, dacă nu se ajunge la un acord între părți, cel puțin una dintre aceste condiții nu se încheie un acord.

Contractul, care nu are suma asigurata nu este încheiat, pentru că, în conformitate cu art. 942 din Codul civil se referă la suma asigurată este clauzele esențiale ale contractului de asigurare.

De regulă, contractul intră în vigoare la data plății primei de asigurare, cu excepția cazului în care se prevede altfel în acesta.

reguli de asigurare

Normele de asigurare obligatorii

Pentru regulile de condițiile de asigurare devin obligatorii pentru cealaltă parte la contract (asigurat și beneficiar), este, în primul rând, trebuie să fie stabilite în contract, și în al doilea rând, regulile trebuie să fie o parte integrantă a contractului. În cazul în care acestea sunt atașate doar la contract (politica), faptul de livrare a asigurat a normelor ar trebui să fie stabilită în contract.

Normele de asigurare tipice conțin următoarele elemente:

1. Dispoziții generale (termeni și definiții).
2. Subiecții de asigurare (gama de entități de asigurare definite).
3. Obiectul asigurării (obiecte definite de asigurare).
4. riscuri de asigurare. Eveniment asigurat (o listă a creanțelor de asigurare în care are loc asigurătorul răspunzător pentru prestații de asigurări, și excepții - cazurile în care asigurătorul scutite de la plata, adică pierderile care fac obiectul și sunt nerambursabile Acest articol include, de asemenea, atât de bază și ... condiții suplimentare).
5. Suma asigurata (procedura de determinare a valorii de asigurare a bunurilor și stabilirea sumei asigurate).
6. Prima de asigurare (premium) (ratele de asigurare de bază, ordin de plata primei, acțiunile asigurătorului, în cazul în care evenimentul asigurat a avut loc până la următoarea plată a primei de asigurare).
7. În cele din urmă, durata și rezilierea contractului de asigurare (de ex. E. Procedura de încheiere a contractului, condițiile necesare pentru intrarea în vigoare și reziliere, precum și alte cerințe la contract).
8. Consecințele modificărilor gradului de risc.
9. Drepturile și obligațiile părților (asigurător, asigurat, asiguratul, beneficiarul).
10. Determinarea și plata despăgubirii de asigurare (de bază pentru plata, forma și termenele de prezentare a creanțelor, timpul de procesare pentru creanțe și plăți, stabilirea cuantumului de plată, condițiile, motivele de refuz de a plăti).
11. Modificările și completările la contractul de asigurare.
12. Soluționarea litigiilor.

Pentru regulile este atașat un tabel al ratelor de asigurare de bază și un eșantion de polița de asigurare.

asigurare