Cine nu ar trebui să ia împrumuturi

Psihologii au adus „la risc“ debitorilor potențiali

Nimeni nu va argumenta cu faptul că România are de mai mulți ani în plină expansiune a creditelor de consum. La masă credite și kreditomanii din România arată nu numai cifrele neoficiale, spunând că fiecare al treilea Rumyniyanin fost vreodată în datorii la bancă pentru ultimii trei sau patru ani, dar, de asemenea, faptul că țara noastră a depășit în acest an, nivelul critic de valori implicite credite de consum. Potrivit Biroului din Moscova a istoriilor de credit, fiecare a zecea a emis împrumutul nu este returnat la timp. Sau nu a revenit deloc.

Cu toate acestea, experții - chiar dacă o astfel de situație - spune: piață de împrumut nu este încă saturată. Cererea de credite depășește oferta.

În ceea ce privește non-întoarce, nivelul critic din lume este pragul de 5 la sută. Deși Banca Centrală a exprimat astăzi România o cifră de 2,5%, unii economiști susțin că numărul de valori implicite au depășit de mult de 20%.

a avut loc din ce în ce posturi în mass-media națională că unul sau altul în stare de faliment sa sinucis.

Băncile au fost, ca să spunem așa, „între două focuri.“ Pe de o parte, ei sunt interesați să dea cel mai mare număr posibil de credite de consum; pe de altă parte - sunt grav îngrijorați de lichiditate financiară. Unele bănci forțată chiar și unii dintre ofițerii lor de împrumut pentru a învăța tehnici psihologice să se facă distincția între clienți plătitori de la client „grupurilor de risc“.

- Avem un alt paradox românesc - spune Irina Abramova, practica psiholog privat. - Boli, intitulat „kreditomaniya“ în mod oficial nu există, cu toate acestea, kreditomany încă acolo.

Cine nu ar trebui să ia împrumuturi?
Cu toate acestea, în ciuda absenței oficială a bolii în directoarele medicale, psihologii au identificat persoanele care se încadrează în așa-numitele „grupuri de risc“, care sunt mai susceptibile de a lua banii nu pot fi returnate.

În al treilea rând de grup și este, de asemenea, cel mai „problematice“ - shopaholics. Acest grup de oameni - pasiune morbidă pentru achizitivă ei recruteze împrumuturi nu sunt de dragul de bani, ci de dragul de cumpărături. Momentul de lucru posesie - este purgativ. În același timp, ele sunt de cumpărare, de regulă, lucruri complet inutile pentru care va trebui să plătească de ani de zile.

Irina Abramova, un psiholog:
- Kreditomany optimiștii, de obicei, incorigibili. Aceasta, desigur, de bună calitate, dar poate avea o parte negativă, ceea ce face persoana prea neglijent. O persoană neglijent nu poate gestiona fie sentimentele și emoțiile lor, sau viața lor.

Cu toate acestea, dacă vă, de exemplu, au unul sau două împrumuturi, plătite, și nu simt remușcări sau de foame financiară, vă puteți relaxa - nu kreditoman. Kreditomaniya devine posibil atunci când omul ajunge întotdeauna în capcana creditului. Rădăcinile acestui fenomen în minciună pasiunea pentru om achizitivă ia în mod constant de dragul banilor, ci de dragul potențiale achiziții. Așa că adevăratul motiv kreditomanii - de multe ori băncile nefavorabile și cultul progresivă a consumului.

Irina Abramova, un psiholog:
- Personal, cred că în câteva cazuri de suicid, care a făcut debitorul insolvabil într-o mare măsură, să se dea vina. Falimentul - un stres foarte puternic, care distruge reprezentarea umană de el însuși. Și pentru a ascunde de mesajul pe care își dă viața - „ești în stare de faliment,“ - kreditoman se află nebunie. Știm multe exemple atunci când persoana înrolarea avocat prieteni apropiați, de fapt, furtul de la ei, devenind un criminal. Și toate acestea de dragul unui scurt moment pentru a experimenta sentimentul de coerență și de succes. Este aceste efecte aduc niște oameni la disperare și, uneori, la sinucidere.

Indiferent de mărimea împrumutului, pentru cât timp și în ce procent v-ar trebui să-l ia, creaturi UET câteva legi lumești să fie conștienți de tot. Iar cei care sunt doar de gând să împrumute. și cei care au luat deja.

act 3
Pentru a împrumuta, trebuie să fie în măsură să le stinge.

Arta te ia credit 30, ai o familie, ai un salariu „alb“ este de două ori cheltuielile lunare, ai luat un împrumut și rambursat în condiții de siguranță: Tu - IMPRUMUTAT Ideal

Prezența unei anumite combinații de gene pot fi responsabile pentru tendinta de a devasta contul de card de credit. Într-un studiu a fost stabilit. că, dacă sunteți unul sau ambele genei „eficienta scazuta“ alela MAOA (monoaminoxidaza A), există posibilitatea ca datoria de pe cardul de credit va crește cu 8% și 16%, respectiv.
Oamenii par să aibă un set de gene care, în combinație cu factori externi care afectează deciziile financiare. Prin urmare, în viitor, nu ar trebui să fie surprins de faptul că, atunci când ceri un termen ipotecar, vi se poate cere să furnizeze declarații bancare, declarația de venit și să treacă un tampon de saliva pentru ADN-ul diagnostic.

Ce criterii sunt utilizate de banca, luarea unei decizii de a acorda un împrumut? Se pare. la fel ca și noi în viața de zi cu zi: suma creditului și reputația debitorului. În cazul în care portofelul de credit toate clar, modul în care banca evaluează „reputația“ a candidaților săi, deoarece acestea sunt de multe ori în diferite orașe? E simplu! Orice bancă în primul rând, verificați cu atenție informațiile furnizate de solicitant în forma sa de aplicare. Acest lucru poate fi folosit ca o bază de date a diferitelor servicii publice (listele de teroriști, pașapoarte invalide, etc.), și invită comunitatea și activitatea reclamantului. Există cazuri când părinții se întorc la bancă cu o cerere serios să nu acorde copiilor lor un ou rau - de fapt plătească pentru credit, în cele din urmă, este necesar să se. Prin urmare, cea mai mică îndoială cu privire la fiabilitatea informațiilor furnizate de solicitant sau identificate ca urmare a unor astfel de informații negative despre un test solicitantul poate duce la o negare a unui împrumut. Astfel, banca își găsește reputația reclamantului în rândul anturajului său.

Dar asta nu e tot! În plus, banca se aplică la birourile de credit și să solicite informații cu privire la modul în care punctuale solicitant sunt în conformitate anterior cu termenii contractelor de credit cu alte bănci.

Cum decid ei - cui să dea, și cine nu?

1. Young
vârsta și averea sunt relația cea mai directă. Băncile autohtone preferă să acorde împrumuturi persoanelor de vârstă mijlocie, în vârstă de aproximativ 25-45 de ani. În acest interval, capacitatea clientului de a plăti nu cauzează probleme și probleme cu rambursarea împrumutului nu ar trebui să fie. Dar, tineri cu vârsta cuprinsă între 18-25 ani pentru a lua credit este extrem de dificil - ei au, știi, au o șansă de a fi în rândurile noastre brav Armatei Roșii Banner. Și cine va rambursa împrumutul bancar în cazul în care vă zagrebut armata, și cui banii vă întreb? Și cu un venit constant pentru tinerii debitori, de asemenea, tot nu este bine.

3. single
Inel de logodna - nu doar un decor, ci un argument serios în favoarea emiterea de credit. Vitali, managerul de credit al băncii „Uralsib“: „Se crede că familia și necesitatea de a planifica disciplina bugetului de debitori. Sistemul Burlaci evaluează mai puțin pozitiv, așa cum sa angajat să psihologi care spun că, dacă un om de 30-40 de ani, nu a fost în măsură să înceapă o familie, este slab capabil să-și planifice viața lor și nu pot rezolva problemele personale și financiare. „Deci, dacă ești singur, nu poți conta pe un împrumut mare și achiziționarea de Porsche Cayenne va trebui să fie amânată până la vremuri viitoare - dar între timp cumpăra o banală“ Focus“. Sau să ia credit pentru nunta, iar apoi - în Cayenne.

4. needucați
Oamenii de știință - lumina verde pentru dumneavoastră de împrumut. Diploma de la prestigioasa universitate cererii în specialitatea pe piața forței de muncă este un avantaj semnificativ de potențialul finanțator. Sistemele de scoring au fost în mod tradițional de mai sus estimarea economiștilor și a persoanelor asociate cu finanțe. Aparent, din cauza faptului că, chiar și în vremuri de criză sunt în afaceri. Dar dacă lucrați la un mecanic în fabrică sau un sudor, atunci vi se va da un scor mic - este o bună șansă ca la următoarea perioadă de declin industria companiei dvs. se va închide, sau va reduce din cauza nivelului scazut al cererii de consum pentru swatter zbura robotizate, care produce fabrica.

5. Omul sărac
Dacă luați de credit pentru nevoile consumatorilor, atunci este, de obicei, limita este stabilită la rata de „salariu X 6“. De exemplu, dacă aveți de ordinul a 30 000 de ruble. apoi să ia un împrumut mai mare de 180 000 devine foarte problematică. Atunci când cumpără o mașină condiții sunt mai liberale, dar nu trebuie să uităm că, în acest caz, mașina este angajat la banca.
Anatoli, un angajat al băncii, „VTB 24“: „Si ai o vila, terenuri sau alte proprietăți - sistem de notare nu este prea îngrijorat. Surprins? Faptul este că, în caz de neplată de împrumut să profite de proprietate în favoarea băncii este extrem de dificil. Proprietatea dvs. este relevant numai dacă îl folosiți ca garanție atunci când se aplică pentru un împrumut. "

6. Flyer
Anatoli, „VTB 24“ angajat al băncii: „În cazul în care vechimea generală a marcat modele sunt cele mai multe ori rândul său, un ochi orb, sau nu-l ia în considerare puternic, atunci problema ultimelor locuri ale sistemului de lucru pentru analiză rapidă a foarte interesat. Cu cât este mai des debitorul își schimbă locul de muncă și mai scurt experiența sa în fiecare dintre ele, mai puțin puncte vor primi. client-Grasshopper pentru sisteme de notare - un potențial „dezertor“ credit ".
Desigur, poziția dumneavoastră în cadrul companiei de scara carierei este extrem de importantă în ceea ce privește evaluarea. Dar logica sistemului în sine nu este atât de evidentă. middle management și juniori - cele mai atractive pentru notare persoană. Dar un manager de top aici vor fi tratate cu suspiciune: dacă aveți un salariu mare, atunci de ce ai aplica pentru un împrumut? Nu știu cum să salvați și de a gestiona fluxul de numerar? La revedere!

7. Harta
Știu că a avea un card de credit, de asemenea, este în proiectul de lege. Chiar dacă nu ați trage cu sistemul ei de bani de notare la calcularea dvs. „scorurile asociate“ va lua în considerare faptul că vă aflați în orice moment, puteți petrece întreaga limită, luând astfel un alt împrumut. Prin urmare, sistemul, în orice caz, în calculele lor deduce limita de 10% din cărțile le-ați menționat venitul lunar. În consecință, valoarea creditului pe care le poate da să scadă.

8. împrăștiate
Chiar și o documente greșite (imprimare nu este la fața locului, nu există nici o semnătură a contabilului-șef, ancheta nu este imprimat pe hârtia cu antet și așa mai departe. D.) poate duce la un eșec. Fluxul de clienti este mare, iar banca este mai ușor de a refuza cererea dumneavoastră de împrumut (cu excepția cazului, desigur, noi nu vorbim despre cumpararea unei case de țară sau a proprietății în Spania) decât pentru a înțelege de ce vă aflați în chestionar a scris că munca în CJSC „Torgprodmash“ și privind forma de certificate de costuri de ocupare a „Victor Hamsterii și compania.“ Chiar dacă este societatea-mamă a exploatației dumneavoastră.

9. Un bărbat
Sistemele de scoring să acorde o atenție chiar și la podea client-debitor. Nu contează cât de jignitor sună, dar se acordă prioritate femeilor. Dar ce putem spune despre postulatul că omul - întreținătorului și susținător de familie? Și a făcut. Conform statisticilor, femeile sunt bărbați responsabili se referă la împrumuturi și sunt întotdeauna încercarea de a face plăți la timp sau chiar un pic mai devreme. Bărbații, munca sau fotbal entuziast, de multe ori cu întârziere introducerea de plăți regulate sau chiar uita complet despre ele, mai ales în cazul în care valoarea scăzută de plată lunară.

10. întârzie
Această informație nu este publicitate, dar, în general, fiecare ramură a băncii are unele pe diem limite privind creditele de consum - fie pe numărul de cereri aprobate, fie prin volumul de numerar. Și tu pur și simplu nu se poate gestiona pentru a ajunge la lista fericit. Deci, care se aplică pentru un împrumut în prima jumătate a zilei crește în mod semnificativ șansele de o decizie favorabilă a departamentului de credit.

11. Istoricul de credit Bad
Cazul cel mai sever. Dacă beneficia de tratament cât mai curând a treia banca, poate ai o istorie de credit rău. Amintiți-vă cât de des ați întârziat rambursarea creditelor anterioare, fie din cauza lipsei de bani sau pur și simplu pe cont propriu dezorganizare. Țineți cont de faptul că istoria de credit este stocat în Catalogul Central istoriilor de credit (CCCH) sau la biroul de credit (CRB). Și puteți cu ușurință și absolut gratuit o dată pe an, pentru a vedea ce este scris în istorie prin completarea unei cereri pe website-ul Băncii România. Multe site-uri oferă o „repara istoricul dvs. de credit“, dar știu că este fie un divorț banală pentru bani sau operațiuni ilegale. În cazul în care istoricul dvs. de credit este rău, atunci o cale de ieșire - să ia banca un împrumut mic (cumpăra filtru de cafea, ceainic electric, etc ...) și punctuali-l restituie. Apoi, a servit în aceeași bancă pentru un împrumut la o sumă puțin mai mare, și așa mai departe. Două sau trei bine de credit infrumuseta povestea ta.

De ce nu va intra în datorii pentru a anticipa în avans ce criterii debitorului sunt cele mai importante pentru banca într-un caz particular, este imposibil - fiecare bancă are propriul sistem de evaluare a bonității potențialilor debitori (sistem de notare), iar ponderea acestor factori, poate fi diferit. Dar principiul funcționează la fel pentru toată lumea: procesele robotului, și pentru fiecare punct te (sau nu primi) puncte - suma care va fi un verdict. Asta în formularul de cerere poate supara robotul bancar.