Ce ar trebui să caute în acordul de împrumut cu banca

Ce ar trebui să caute în acordul de împrumut cu banca
19.03.10

S-ar părea că zilele în care acordul de împrumut cu design-ul pentru a fi „in alerta“, au trecut deja - chiar în ziua în care parlamentul a votat pentru interzicerea

materiale pe această temă:

Mai ales acest sfat se aplică creditelor pentru produse în rețelele comerciale. După ce condițiile de creditare înăsprit, faptul că banca este de acord să dea un împrumut - este o veste bună. Dar acest lucru nu înseamnă că trebuie să înțeleagă pentru un împrumut, fără a fi studiate toate condițiile sale.

Regula doi: examinează costul creditului.

În primul rând, această regulă înseamnă că toate suma plătită în exces de pe împrumut, atunci există o rată anuală reală, aceasta va fi întocmită ca un element separat în mod clar și transparent.

aplicarea live a regulii poate fi văzută ilustrații preluate dintr-un contracte de credit. Primul caz - este în mod clar rău pentru un împrumut.

Al doilea exemplu, de asemenea, a acordului de împrumut este posibilă fără exagerare fi numit un model - conform legislației în vigoare, indică valoarea ratei reale a dobânzii.

Regula trei: dacă ceva în contract pe care nu le place - să caute o altă bancă.

Ar fi naiv să credem că banca nu va exercita dreptul specificat în contract, de exemplu, pentru a modifica unilateral clauzele împrumutului. Probabilitatea ca „poate sufla peste“ - 50-50: sau „sufla peste“, sau nu. Riscul nu este în valoare de ea. Desigur, contractul cu banca pentru a schimba pentru tine, și ștergeți obiectele pe care nu le place, nu va. „Când faci un împrumut, toate contractele de credit bancare sunt standard și de obicei nu pot fi schimbate în ceea ce privește punctele cu care debitorul nu este de acord,“ - Roman explică Peel, director adjunct forței de vânzări în direcția PAO de credit de numerar „Plus Bank“. Cu toate acestea, de regulă, o politică de avocați bancare depinde de banca respectivă. Cu alte cuvinte, în cazul în care o agenție a emis contractul la un punct nedorit al debitorului, este întotdeauna posibil să se găsească o bancă care nu a făcut (chiar și într-un mediu în care numărul de credite bănci nu ajunge până la 20).

Toate instituțiile de contract pe care le-am studiat, într-o formă sau alta a subscris dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului în caz de neplată de către debitor a obligațiilor conform contractului. Deci, nu trebuie să aleagă aici, singurul lucru pe care ar trebui să acorde atenție în legătură cu acest element - este obligațiile prevăzute în tratat foarte și adecvarea lor pentru tine. De exemplu, printre aceste elemente pot fi foarte corect și inocent: depunerea unui debitor faliment, încetarea sau extinderea de asigurare a obiectului garanției, termenii eșec al acordului, furnizarea de informații false de către debitor, și nu destul de acceptabil (de exemplu, scăderea prețului obiectului garanției).

Acum insista asupra unor puncte neplăcute pe care ne-am întâlnit în acordurile de împrumut.

„Împrumutatul va rambursa Băncii cheltuielile efectuate în legătură cu serviciile de plată, care sunt sau vor fi disponibile în viitor, în scopul de a pune în aplicare drepturile băncii în temeiul prezentului acord.“ Același paragraf precizează că astfel de servicii includ livrarea de garanție pe locul de depozitare, servicii de depozitare colaterale legate de punerea în aplicare a acestuia, care reprezintă interesele băncii în instanța de judecată. Separat scrise obligația debitorului de a rambursa băncii integral costul furnizării de asistență juridică firmelor de avocatură și avocați asociate cu luarea în considerare a litigiilor în temeiul contractului în instanțele de toate instanțele. Dar, cel mai important, că mărimea costurilor pe care va trebui să compenseze debitorului nu se limitează la orice sumă și să-l debitorul trebuie să ceară mai întâi bancare și în termenul specificat în cererea lor scrisă. Acest articol vorbește de la sine. Desigur, acesta nu este un standard și nu este utilizat de cele mai multe bănci și unități.

„În cazul în care debitorul încalcă obligațiile de a rambursa împrumutul“ (inclusiv eșecul a debitorului înregistrării sau reînnoirea contractelor de garanție, de asigurare, etc.), debitorul plătește dobânda bancară pe împrumut în valoare de ..., numărate din momentul în care valoarea datoriei restante și plătite cuantumul plății lunare.

În cazul „pierderii de securitate pentru un împrumut“ (furt de garanții, moartea sau faliment de garanție, și așa mai departe), banca poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului. De asemenea, unele bănci au indicat în contract că în cazul în care creditul ipotecar pierde lichiditatea, primul împrumut cererii bancare debitorul este obligat să schimbe software-ul (în cazul în care banca ajunge la concluzia că este necesar). Dacă nu doriți să efectueze pe umerii lor, riscurile de o scădere a prețurilor de proprietate - nu încheie un contract de ipoteca cu punct.

În afară de cele de mai sus banca poate solicita să fie informat în scris într-o anumită perioadă de timp (de exemplu, în termen de cinci zile) cu privire la apariția anumitor circumstanțe (de exemplu, obținerea unui credit într-o altă instituție financiară).

Alături pot exista elementele listate, și chiar mai puțin semnificative pentru a acordat „incorectitudine“ mici în raport cu debitorul. De exemplu, sub responsabilitatea părților este o sancțiune în caz de neplată a oricărei obligații în temeiul contractului de către debitor. Cu toate acestea, nu sancțiuni pentru banca în caz de neplată sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor sale nu. De asemenea, unele bănci pot conveni să crească termenul de prescripție pentru recuperarea daunelor din anul, de exemplu, de până la trei ani. Un alt exemplu este valoarea disproporționată a creditului (1500 grivne) să interzică banca pentru a obține împrumuturi de la alte instituții financiare, acționează în calitate de garant pentru obligațiile părților terțe, etc.

În cele din urmă, observăm două puncte importante mai mici. În primul rând, să acorde o atenție la elementele care nu par atât de important la prima vedere. Adesea, ele pot ajuta să ia o decizie finală în alegerea creditelor acordate băncilor. De exemplu, unul dintre contracte, care au căzut în mâinile noastre, stabilește termenul de plată pe împrumut după week-end sau de vacanță timp, în timp ce restul ne-a studiat contractul de plată necesare în ziua precedentă.

Și în al doilea rând, unele contracte pot indica anumite cerințe neașteptate. De exemplu, necesitatea de a efectua un apel pentru ajustările finale ale ultimei plăți (care poate fi diferit de lunar), trebuie să fie notificat în prealabil, în scris, cu privire la intenția sa de a rambursa împrumutul înainte de termen, și așa mai departe.

Saw Roman
Șef adjunct al forței de vânzări în direcția PAO de credit de numerar „Plus Bank“

Fiecare element este un acord de împrumut bancar prevede anumite condiții în care părțile trebuie să acționeze. De obicei, băncile proteja în mod cuprinzător interesele lor în contracte și opțiuni diferite prescrise, care sunt posibile ca urmare a neexecutării sau executarea necorespunzătoare a contractului de către debitor.

De aceea, trebuie să citiți cu atenție toți termenii contractului. O atenție deosebită trebuie acordată sancțiunile pe care banca are dreptul de a solicita îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor lor de către debitor, precum și de a explora elementele referitoare la rata contractuală: fixă ​​sau rată variabilă, acest lucru, în ce condiții pot fi schimbate.

Maxim Zhirko
Șeful de dezvoltare a afacerilor de produse și sisteme de Banca „Forum“ individuale

- partea financiară a eliberării - rata dobânzii și taxele, oportunitatea și cum să le schimbe, procedura de plată a împrumutului și a dobânzilor acumulate, penalități conform contractului;

• drepturile și obligațiile debitorului;
• drepturile și obligațiile băncii;
• „Transparent“ și textul de înțeles din tratat.

Svetlana Fridrihsons
șef de dezvoltare a produselor de împrumut ale VAB Bank

În momentul de față toate posibilele „capcanele“ care pot apărea în procesul de creditare, mai degrabă strict reglementate prin lege. De exemplu, instituțiile financiare nu au voie să ridice rata dobânzii la contractul de împrumut în mod unilateral și să ceară rambursarea anticipată a creditului, în cazul în care clientul nu este de acord cu propunerea băncii de a crește ratele. De asemenea, banca este obligată să furnizeze clientului cu calcularea costului total al creditului, cu o explicație completă a tuturor elementelor de cheltuieli legate de prelucrarea împrumut etc.

Cu informații complete, pe care este obligat să furnizeze Băncii, debitorul se determină dacă condițiile de credit sunt adecvate. Cu toate acestea, pentru a le evalua în mod adecvat, este necesar pentru a citi contractul de credit în întregime. O atenție deosebită trebuie acordată secțiunea privind obligațiile debitorului - pentru încălcarea lor pot fi folosite aceste sau alte tipuri de sancțiuni, până când cerințele pentru a rambursa împrumutul înainte de termen.

Prin semnarea acordului, clientul potențial trebuie să înțeleagă că întreaga istorie a îndeplinirii obligațiilor sale în conformitate cu transferurile bancare de împrumut la biroul de credit, care este, de asemenea, de obicei, scris ca un element separat al acordului de împrumut. Și obligațiile Împrumutatului conform unui contract specific va depinde de capacitatea sa de a obține credite în viitor, atât în ​​bancă, precum și orice altă instituție financiară din țară.

Maxim Koshevtsova
Sef de afaceri de PJSC „ucrainean Banca pentru Dezvoltare“

La etapa de prelucrare a împrumutului, o atenție deosebită trebuie acordată condițiilor de creditare bancare și acordul de împrumut. Trebuie remarcat posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului. Majoritatea băncilor în practica de stabilire a taxelor pentru rambursare anticipată în primii 1-3 ani de utilizare a creditului. În această perioadă, de rambursare anticipată, fie parțial sau integral, sau nu este permis, sau prevede plata unor taxe suplimentare, în cantitățile care sunt specificate în contractul de împrumut.

Al treilea și unul dintre cele mai importante nuanțe, ar trebui să acorde atenție în acordul de împrumut - revizuirea ratei dobânzii la împrumut, fără motive întemeiate.

Aș dori să acorde o atenție deosebită contractelor de credit pentru a achiziționa bunuri imobiliare de pe piața primară. În cazul achiziției imobiliare de pe piața primară (de ex., E. Într-o casă care nu a fost încă pus în funcțiune), banca are drepturi de proprietate colaterale apartament viitoare. Dacă, din orice motiv, obiectul este pus în funcțiune, iar debitorul nu primește un apartament, pentru a răspunde la banca va avea în continuare, în ciuda faptului că obligația a fost asigurat printr-un gaj.

O problemă importantă în acordul de împrumut sunt detaliile contului, pe care debitorul va rambursa împrumutul pentru a efectua. Nu fluxul de fonduri în aceste conturi sunt plățile restante, chiar dacă aveți timp să-l efectueze.