Anuitate plata - formula de calcul, așa cum este calculat în Excel, exemplul
Atunci când se analizează propuneri de credite pentru locuințe de la diferite bănci românești pot fi găsite menționare a plăților anuitate, prin care, și de a rambursa împrumutul. Cu toate acestea, nu toți cetățenii sunt clar în prezent, procesul și nu se pot calcula suma de plată lunară a instituției financiare.
Următoarele vor fi discutate cu privire la diferența dintre plățile anuitate de la un diferențiat, precum și calcularea plăților anuitate la creditele ipotecare de mână și prin intermediul instrumentului Excel.
Informații generale despre acest tip de plată
Anuitate de rambursare a împrumutului prevede debitorul face sume lunare egale pe toată perioada de utilizare a creditelor.
Cu alte cuvinte, împrumutul este rambursat în părți egale pe parcursul întregii perioade, dobânda acumulată și partea principală inclusă în plata lunară.
Avantajele rambursării anuitate ipotecare pot fi luate în considerare:
- indicarea exactă a cuantumului plăților lunare contractul de împrumut;
- debitorul este capabil de a planifica bugetul pe durata de viață a împrumutului;
- în caz de rambursare anticipată împrumutului clientul nu pierde nimic în timp ce la plata diferențiată este neprofitabilă, deoarece plățile principale cad pe prima parte a perioadei datoriei de serviciu de acoperire;
- cu o rambursare diferențiată a clientului băncii pierde primii ani ai unei sume foarte mari, și, de fapt, pe baza valorii timp a banilor, este mai puțin avantajoasă;
- beneficiarul ipotecii are aceeași sarcină moderată pe întreaga durată a împrumutului.
Cu toate acestea, atunci când se utilizează plățile anuitate debitorul va trebui să plătească un total de mai mult decât o rambursare a datoriei diferențiate, la fel ca în al doilea caz valoarea plăților scade treptat cu scăderea soldului datoriei.
Este important să ne amintim că contractul de ipotecă trebuie să fie specificate nu numai valoarea plăților lunare, dar formula de calcul, pentru a se evita discrepanțele cu banca în viitor.
Formula plăților anuitate lunare în cadrul unui credit ipotecar va fi următoarea:
Principalii parametri în formula sunt:
- A - mărimea plății anuitate în unități monetare;
- SK - valoarea creditului ipotecar;
- SC - coeficientul de anuitate.
În ceea ce privește coeficientul de anuitate, arată cât de mult din valoarea principalului creditului la plata creditului.
Se calculează că, după cum urmează:
SC = C * (1 + SP) n / (1 + PS) n-1
In formula de mai sus prezentate au următoarele semnificații:
- SC - coeficientul de rentă;
- n - durata creditului de origine;
- JV - rata lunară a dobânzii.
În cazul în care debitorul este cunoscut doar la rata anuală a dobânzii, atunci va trebui să-l împartă cu 12. rambursarea împrumutului în rate egale pe o bază trimestrială, care este rar, rata anuală a dobânzii împărțit la 4.
Mecanismul de mai sus pentru calcularea plăților anuitate asupra creditului este pur matematic. În lunile și anii care nu poate fi același număr de zile, și, prin urmare, în pregătirea contractului de credit, părțile iau valorile rotunjite.
Tabelul arată în mod clar că achita plățile ipotecare diferențiate locuri o povară grea pentru umerii debitorului numai în prima jumătate a perioadei de acoperire de serviciu, dar în general o sumă suplimentară este mai mică decât în cazul în care mecanismul de anuitate.
Cu toate acestea, găsirea unui credit ipotecar privind condițiile de rambursare diferențiată practic imposibilă.
Deoarece condițiile de bază în tabelul adoptat:
- Suma creditului - 1000 unitati conventionale;
- Rata anuală - 20%;
- credite pe termen - 1 an.
Compara rambursare a creditului Anuitate și plăți diferențiate:
Suma de plată pentru sistem diferențiat
Chiar și cu condiția ca în exemplul adoptat pentru perioada de bază de 1 an, împrumut acasă plăți excedentare, anuităților rambursabile, decontare diferentiala a fost mai mare cu 0,3%.
Cu toate acestea, rolul important jucat de inflație în economie. În cazul în care creșterea prețurilor este mai mare decât ratele dobânzilor bancare la creditele pentru locuințe, acesta este complet „mănîncă“ beneficiul de decontare diferențială.
În același timp, mai lung decât termenul de împrumut, rambursarea datoriilor mai favorabil reprezentat plăți diferențiate. Cu toate acestea, această abordare este practicată în prezent doar câteva uchrezhdeniyRumyniya financiare (de exemplu, Gazprombank).
Listă de verificare de rambursare de capital de maternitate ipotecare puteți găsi aici.
Cum să prescrie formula de calcul în Excel (Excel)?
Pentru a efectua calculul plății lunare privind ipoteca pe formula de mai sus cu mana puterea nu este pentru toată lumea. Mai ales că, pentru determinarea valorii finale a supraplat va trebui să rezuma valorile pentru toate lunile, și de a construi paranteze într-un grad foarte ridicat. Creditele pentru locuințe sunt, de asemenea, timp destul de impresionant.
Puteți utiliza instrumente software Office Excel pentru a simplifica și automatiza calcule. Ea are o caracteristică PMT la îndemână, care pot fi găsite în secțiunea „formulă financiară.“
Pentru a calcula în Excel necesare pentru a efectua următoarele etape:
- Pune cursorul în orice celulă a programului;
- tab-ul în „formula“ pentru a intra în secțiunea „financiară“ și selectați PMT;
- în fereastra care se deschide, introduceți: rata lunară a dobânzii, în termen de împrumut luni, valoarea creditelor ipotecare;
- apăsați „Enter“, iar celula va fi valoarea plății periodice a creditului.
Rămâne doar să aplice formula pentru suma și a stabilit plata totală a împrumutului, care va suporta debitorul.
Toate valorile sunt runde automat. Mai mult decât atât, în acest calcul nu este luată în considerare tot felul de interes, ajustate pentru inflație, etc.
Este necesar să se stabilească regulile de bază pentru calcularea plăților anuitate prin programul Excel:
- rata lunară a dobânzii poate indica un număr de moduri. De exemplu, în cazul în care procentul anual este de 18%, apoi PMT cu formula ferestrei poate apărea ca 18% / 12 0,18 / 12 sau 0.015;
- Termenul de creditare prescris în mod necesar în luni, din cauza rambursării datoriei este pusă în aplicare pe o bază lunară;
- Valoarea totală a plăților pentru întreaga perioadă a creditului poate fi calculată prin înmulțirea obținută folosind valoarea PMT formula de numărul de luni.
Este de remarcat faptul că plățile de anuitate cu formula de calcul poate fi prescris în Excel manual.
Este după cum urmează: = PMT (18% / 12; 120; 100000). Consolele sunt realizate secvențial următoarele valori: o rată lunară, numărul de luni din suma creditului.
Astfel, pentru a efectua calculul plăților anuitate prin Excel, puterea chiar și laicilor. Cu ajutorul acestui mecanism simplu poate fi estimat supraplată pentru creditele ipotecare în bănci diferite, cu scadențe diferite și de a identifica produsele cele mai profitabile de împrumut.
În unele cazuri, posibila reziliere a contractului de credit ipotecar la inițiativa băncii? Află aici.
Care este evaluarea apartamentului pentru un credit ipotecar? A se vedea aici.
Nu este întotdeauna debitor care vrea să estimeze cantitatea totală a plăților pe împrumut, există un calculator la îndemână. Și pentru a înțelege procesul de calculare a plății anuitate are sens să înțeleagă exemplul specific.
Imprumutat a atras printr-un credit ipotecar bancar în valoare de 500 000 de ruble pentru o perioadă de 7 ani (84 luni), la o rată de 16%.
Cât de mult ar trebui să plătească la bancă în fiecare lună, și care va fi procentul de suma plătită în exces pentru întreaga perioadă a creditelor pentru locuințe?
Rata lunară a dobânzii = 0,16 / 12 = 0.013
factor Anuitate = * 0.013 (1 + 0,013) 84 / (1 + 0,013) 84 -1 = 0.0199
plata anuitate = 500 000 * 0.0199 = 9931
datoria totală = 9931 * 84 = 834207
Pornind de la exemplul de mai sus, suma plătită în exces pe împrumut este de 334 207 de ruble pentru întreaga perioadă de utilizare a unui credit ipotecar.
Se poate concluziona că termenii de creditare pentru plăți excedentare finale mari în termeni procentuali mai sus vor fi obținute. În calculul anterior mărimii procentului supraplată finală este de 66% din valoarea principalului creditului.
Astfel, rambursarea unui credit ipotecar în tranșe egale pentru debitor își asumă stabilitatea și capacitatea de a planifica costurile pe împrumut, în anii următori.
În mod avantajos, o astfel de abordare pare a băncilor și că, în cele din urmă, să beneficieze în detrimentul impunerii supraplății pe împrumut.
Cu ajutorul caracteristici ușor de utilizat în Excel, aveți posibilitatea să pre-evalua creditele de locuințe cu rambursare anuitate de la diferite bănci.