Probleme și starea sectorului de asigurări din România

Sumar îndeplinit Platonov Anna

Academia Română de Economie. GV Plehanov

România Asigurări are o istorie lungă. La începutul secolului XX pe piața românească de asigurări a funcționat mai multe companii duzină de asigurări, inclusiv cele străine, care oferă servicii de asigurare pentru toate cunoscute în momentul de asigurare. în urmă cu peste 100 de ani, în 1894, adică, mai devreme decât în ​​multe alte țări industrializate, a fost stabilit, iar Oficiul Român de Supraveghere a Asigurărilor.

Începând cu 20-IES a secolului la sfârșitul anilor '80, industria de asigurări, ca urmare a modificărilor în sistemul socio-politic a fost monopolizată și autoritatea de supraveghere a asigurărilor a fost abolită. În această perioadă, asigurarea implicată în organele de securitate publică, principalul obiectiv al care a fost de asigurare publică, deoarece existența proprietății publice asupra mijloacelor de producție a societăților de asigurare de proprietate în compania de asigurări de stat consideră inoportună. La sfârșitul anilor '40 a fost creat compania de asigurari Ingosstrakh, care au avut o rețea de filiale și reprezentanțe în străinătate pentru securitate în domeniul activității economice externe.

În prezent, în România au fost înregistrate mai mult de 2.700 de companii de asigurare, din care aproximativ 70 cu participarea capitalului străin. Conform legii române, orice societate de asigurare poate efectua toate tipurile de asigurare, cu excepția celor 500 de companii care efectuează asigurare medicală obligatorie și voluntară, care sunt interzise alte tipuri de activități de asigurare.

Cu toate acestea, prezența unui număr mare de companii de asigurare nu este vorba despre o capacitate mare de piața românească de asigurări.

Asigurătorii în vrac a înregistrat de capital de cel mult 500 mln. (Aproximativ 100 de mii. Dolari.).

Motivul pentru acest lucru a fost faptul că au fost create în prima etapă a societăților de asigurare, în principal, sub formă de societăți comerciale pe acțiuni, prin combinarea persoanelor private de capital. Odată cu extinderea volumului tranzacțiilor astfel de asigurători au început să experimenteze o lipsă de resurse financiare proprii, care pot umple în două moduri - fie prin capitalizarea profiturilor sau prin atragerea investitorilor străini. Cu toate acestea, activitățile de asigurare nu sunt foarte profitabile, mai ales în perioada inițială de funcționare a societății, pe lângă prezența concurenților utilizează limite rate mai scăzute ale ratelor de asigurare, astfel încât în ​​ultimii ani, mulți asigurători au transformat fie în societăți pe acțiuni, sau altfel atrage investitori din afara. În același timp, crește numărul de companii care au încetat activitatea.

Este de un anumit interes principalele activități ale companiei. Recent, operațiuni de structura românească de asigurări este după cum urmează:

asigurare obligatorie, care este de asigurări de sănătate, în principal obligatorii, au reprezentat 28% din total venituri;

cea mai mare cotă de asigurare voluntară cu caracter personal - 53% din venituri;

împartă în conturile de proprietate de asigurare și răspunderea pentru aproximativ 19% din totalul tranzacțiilor.

O proporție semnificativă a operațiunilor de asigurare benevolă de persoane în condiții de inflație ridicată poate provoca o surpriză dacă nu iau în considerare faptul că acest lucru este în principal o consecință a popularității de asigurare de viață pe termen scurt.

În ceea ce privește asigurările de bunuri și răspundere, nivelul scăzut de dezvoltare a cauzelor acestor tipuri de asigurări câteva. Primul, și, aparent, principalul - insuficienta capacitatea financiară a potențialilor clienți. Al doilea - lipsa de motivație pentru încheierea de contracte de asigurare. întreprinderi industriale mari, care trece faza de privatizare, abia încep să arate interes în asigurarea lor de proprietate. Cea mai mare parte a activității nu are suficiente stimulente și resurse financiare pentru acoperirea lor de asigurare.

Cel mai puțin dezvoltate pe piața românească este asigurarea populației. Disponibile instrumente gratuite de oameni preferă să rămână acasă, convertite în valuta, sau, în cazuri extreme, să fie stocate în bănci.

Au depus în bănci are sens, deoarece veniturile dintr-un astfel de plasament, în conformitate cu legislația în vigoare, taxa de la individ scutite.

Astfel, într-un potențial foarte semnificativ de nevoile pieței românești de asigurări ale economiei naționale și a populației pentru servicii de asigurare a calității nu sunt îndeplinite. Sarcina principală a costurilor de lichidare a consecințelor dezastrelor naturale și provocate de om revine la bugetul de stat.

De asigurare nu este încă o parte integrantă a unei piețe în curs de dezvoltare.

Definirea problemei este dezvoltarea pieței de reasigurare: volumul tranzacțiilor înregistrate în România, aproximativ 30 de reasiguratori profesionale naționale mici (suma primită de acestea în primă de reasigurare nu depășește 1% din suma colectată pe primele de asigurare directă). Reasiguratorilor limitări ale operațiunilor se datorează în principal lipsei de experiență și capacitatea financiară. asigurătorii directe preferă să reasigure riscurile unele de altele printr-un fel de „schimb“ sau de a folosi serviciile reasiguratorilor străine, care este plină de unele pericol, deoarece activitățile de reasiguratorilor străine este acum în afara domeniului de aplicare al reglementării guvernamentale.

Un obstacol semnificativ pentru ridicarea nivelului de cultură de asigurare și lipsa de profesioniști de asigurare, în special în domeniul actuarial, managementul riscului, dreptul de asigurare, auditul în industria asigurărilor.

În perioada de tranziție, situația în domeniul formării, recalificare și perfecționare a specialiștilor pentru piața de asigurări rămâne dificilă. Se pare că unul dintre pașii în rezolvarea acestei probleme ar fi de a consolida eforturile depuse de asigurători.

Dezvoltarea cu succes a activității de asigurare este imposibilă în condiții de izolare națională, fără utilizarea unei experiență internațională dovedită.

Multe modele și soluții dezvoltate în țările dezvoltate în domeniul asigurărilor și a reglementării acesteia, găsit aplicarea practică în realitatea românească. Directiva UE privind condițiile de licențiere a activității de asigurare, au stabilit o clasificare a tipurilor de asigurare de risc și de asigurare societățile de asigurare a, cerințe diferențiate la dimensiunea capitalului social al asigurătorilor, în funcție de tipul activităților de asigurare destinate, precum: o diagramă specială de conturi pentru societățile de asigurare, ținând cont de particularitățile activității de asigurare în parte legate de formarea rezervelor de asigurare și determinarea rezultatelor financiare; cerințele de conformitate a marjei de solvabilitate (marja de solvabilitate) asigurători; plasament reguli active de asigurare; Poziția cu privire la formarea rezervelor tehnice a devenit baza pentru elaborarea actelor normative utilizate în prezent în România.

REGULAMENTUL DE STAT DE ASIGURARE

Dezvoltarea pieței de asigurări moderne nu poate fi imaginată fără a crea un sistem de supraveghere de asigurare.

Formarea de Supraveghere a Asigurărilor a sistemului nu este încă completă. În prezent, sistemul de supraveghere a activității de asigurare în toată România funcționează numai 300 de specialiști.

Cele mai masive plângeri motivate este eșecul societății de asigurare a obligațiilor sale.

problemă acută a devenit recent societățile de asigurare insolvabile - până la 1/3 din toti asiguratorii se confruntă cu dificultăți similare. În unele cazuri, insolvența nu este cauzată numai de abordare necalificată pentru ei înșiși asiguratori de afaceri, dar, de asemenea, falimentul unor bănci comerciale, în care au fost plasate rezervele de asigurare.

Datorită faptului că cadrul legal al activității de asigurare în România este încă în curs de dezvoltare, iar organismele de supraveghere de stat au nu numai reglementarea de stat în domeniul asigurărilor, dar, de asemenea, în curs de dezvoltare în mod direct un proiect de lege și propuneri cu privire la diferite aspecte ale dezvoltării de asigurare.

Anul trecut a fost asociat cu pregătirea și adoptarea unor modificări semnificative în legislația asigurărilor din România. Schimbările au afectat ambele surse de drept așa-numita lege generală și un nivel special de legi, legislația și organismele de supraveghere a directivelor.

Având în vedere numeroasele propuneri, discuții repetate a dezvoltat o listă de modificări și completări la Legea existentă „Cu privire la asigurări“, care vizează reglementarea activităților unui număr de instituții de asigurări majore, fără a avea nici o lipsă de temei juridic.

În plus, în ultimii ani, un destul de ample documente normative pachet Rosstrakhnadzor sub formă de reguli, regulamente, instrucțiuni și explicații bazate pe legislația în vigoare și sunt obligatorii pentru asiguratori. În mod constant a efectuat lucrările privind actualizarea directivelor emise pentru sistemul de control respectă tendințele actuale în dezvoltarea pieței de asigurări.

Noua ordine de impozitare poate cauza probleme mari

Introducerea unei noi ordini de impozitare de asigurare, oferite de guvern acum va avea consecințe dezastruoase pentru piața românească de asigurări și de asigurare de viață pe termen lung.

Cabinetul propune să se introducă o serie de noi taxe, inclusiv un impozit de 20 la sută pe diferența dintre cotizațiile plătite și indemnizațiile de asigurări încasate; impozitul pe vânzări de 5 la sută pe serviciile de asigurare oferite de către public; impozitul pe venit pe valoarea rezervelor de asigurare a depozitelor pentru asigurările de viață. În plus, se propune includerea în totalul veniturilor anuale supuse impozitului pe venit, orice rambursare de asigurare.

Potrivit asiguratorilor, primele de asigurare nu ar trebui să fie supuse impozitului pe venit, deoarece acestea sunt, de fapt, sunt compensarea pierderilor și a pierderilor asigurate, mai degrabă decât veniturile. În plus, includerea primelor de asigurare pe tipurile riscante de asigurare în totalul venitului anual contravine Codului civil, care garantează dreptul cetățeanului la repararea integrală a prejudiciului cauzat lui.

Introducerea unui impozit pe vânzări cent 5 pe la serviciile de asigurare a populației înseamnă de fapt de stabilire a unui impozit pe primele de asigurare. Potrivit experților, această „inovație“ va face produsele destul de neatractiv pentru asigurări de viață.

PROBLEMA IN FRAUDA DE ASIGURARE

Ar fi naiv să presupunem că formarea pieței românești de asigurări nu va experimenta dificultățile care sunt prezente pe piețele din țările dezvoltate. Nu este nou, din păcate, problema de fraudă în asigurări.

Cu toate acestea, în timpul existenței sistemului de stat de fraudă de asigurare au fost relativ rare. Acest lucru se datorează prezența unui monopol asigurător, politicile propuse spectru limitat, disponibilitatea unor condiții de securitate standard, sistem de control rigid, prezența de calificare suficientă.

Formarea unui număr mare de asigurători, care oferă diverse tipuri de servicii de asigurare, și este însoțită de apariția fraudei. În partea a asigurat acesta este exprimat în principal în furnizarea de documente fictive acceptate caracterizarea riscului și denaturare a informațiilor cu privire la cazurile de asigurare.

Asiguratorii sunt încercări de a face cu clienții fără scrupule. Cu toate acestea, din cauza lipsei de personal, asigurătorii lipsa de unitate, legislație slabă, acest lucru nu da efectul dorit. De exemplu, la Moscova, fraudă, permis clienților cu asigurare auto, au ajuns la o astfel de scara care asiguratorii acum practic sa oprit efectuarea acestui tip de asigurare.

În plus, au existat abuzuri de către antreprenorii străini. În timp ce în România a interzis asigurătorilor străini, cu toate acestea, unele companii străine sunt contrare ordinii stabilite de a vinde politicile lor de către clienții din România. Împotriva acestor companii au fost luate agențiile române de aplicare a legii măsuri adecvate pentru limitarea activităților ilegale.

Toate acestea indică faptul că problema piața românească de asigurări sunt similare cu problemele rezolvate de omologii occidentali. De aceea, odată cu îmbunătățirea legislației românești necesită schimbul de experiențe în acest domeniu între specialiști din diferite țări.

Două treimi din companiile la un pas de ruină

În primul rând, desigur, rănit cei care au „investit“, într-un document scurt. Și există o mulțime - să plătească pentru activitatea de management financiar de înaltă calitate, care ar putea în timp să-și diversifice portofoliile, capabile doar cei mai mari asiguratori.

Trebuie amintit, de asemenea, că multe companii nominalizate obligațiile în valută străină (pentru unii asigurători nu este mai puțin de un sfert din astfel de contracte), iar acum ei trebuie să plătească în ruble la noua viteză.