Hazardul moral - l
Hazardul moral (în engleză hazardului moral.) - risc. care rezultă din modificările în comportamentul părții sub contract [1] [2]. Reprezintă o versiune oportunist postcontract [3]. Se manifestă în faptul că una dintre părțile la contract își schimbă atitudinea față de obiectul contractului (acțiuni sau inacțiuni implementează), având ca rezultat riscuri sporite pentru cealaltă parte.
De exemplu, în asigurări. Organizație / cetățean, a intrat într-un contract de asigurare împotriva incendiilor. încep să acorde o atenție mai puțin la foc de siguranță, sau proprietarul mașinii, a încheiat un contract de asigurare auto, după intrarea în vigoare a prezentului acord începe să aibă grijă mai puțin despre mașină.
Apariția și utilizarea termenului
Conform studiilor străine [4] Termenul a apărut în secolul al XVII-lea în domeniul asigurărilor și a fost utilizat pe scară largă în practica societăților de asigurare britanice. Ulterior, conceptul de hazard moral ferm stabilit în asigurare. ca un sistem special de relații economice. Utilizate pe scară largă în teoria de asigurare [5]. în special necesitatea de a justifica introducerea francizei. Împreună cu conceptul de asigurare a hazardului moral utilizat în teoria contractelor, precum și în finanțe. de management. alte secțiuni ale economiei. [6]
Condiții pentru apariția hazardului moral sunt [3]:
- prezența unei baze pentru activități comune (cooperare / schimb);
- discrepanță, diferența de interes;
- incapacitatea de a monitoriza în mod fiabil respectarea clauzelor contractuale;
- responsabilitatea parțială pentru acțiune angajată / inacțiuni.
Hazardul moral în asigurări
Problema hazardului moral în asigurări rezultă din faptul că o poliță de asigurare pentru asigurat reduce stimulente pentru a lua măsuri de precauție.
Pentru a reduce influența hazardului moral în asigurări se aplică o abordare de împărțire a riscurilor între asigurător și asigurat. Contractul de asigurare prevede faptul că asiguratul și-a asumat o anumită parte pentru a acoperi costurile de daune. Acest lucru se realizează prin utilizarea unui absolută și relativă a francizei în contractul de asigurare. [5].
Un alt mod de a reduce hazardul moral este faptul că asiguratul suportă evenimente obligații suplimentare care reduc riscul, și controlul asupra respectării acestor activități pe durata contractului de asigurare de către asigurător.
Hazardul moral în finanțe
Esența hazardului moral în relația financiară este nedrept executare de către părți a obligațiilor care le revin în temeiul contractelor financiare.
De exemplu, un împrumutat a luat un împrumut pe aceleași obiective și utilizările împrumutat bani pentru alții. Sau da creditorului greșit informațiile (false) pentru a evalua solvabilitatea a debitorului.
Hazardul moral în gestionarea
Hazardul moral apare nu numai pe piețele financiare și de asigurare.
De exemplu, proprietarul întreprinderii este, în general, în imposibilitatea de a exercita un control deplin asupra activităților angajaților. Acest lucru se întâmplă din cauza asimetria informației. și anume părțile la contract au diferite posibilitatea de a obține informații în timpul executării unui contract. De exemplu, după ce proprietarul companiei a luat pe un loc de muncă, el poate să nu fie capabil sa ma uit la ce se fac eforturi pentru managerul atribuțiilor sale. Aceste probleme sunt de o mare importanță în situațiile în care un individ angajează altul la ultimele comit anumite acte ca un prim agent. Problema formării contractelor se numește problema „principalului agent apartinand“ sau „client - interpret“ [6].
În mod tradițional, în literatura de specialitate există două tipuri de probleme de informații care apar în situații de acest gen:
- problemele care decurg din acțiune sub acoperire;
- probleme care apar ca urmare a informațiilor ascunse.
Cazul unei acțiuni sub acoperire implică incapacitatea proprietarului de a observa că modul în care munca grea angajat manager. Un exemplu de informație ascunsă este o situație în care managerul nu are acces la proprietarul de informații despre posibilitățile alternative de dezvoltare a companiei.