De ce băncile refuză să împrumut
De ce băncile refuză să împrumut?
Vor fi luate în considerare programele standard de creditare retail: credite ipotecare, credite auto, credite de consum, etc.
În primul rând, trebuie spus că motivele de refuz al unui credit depinde în mare măsură de programul de creditare. Dacă ați aplicat la banca pentru programul de împrumut, care oferă condiții de creditare foarte avantajoase. motivele de refuz ar putea fi mult mai mare decât în cazul creditelor cele mai nefavorabile. înmânat dreapta și la stânga, dar un preț nebun.
Diferențele în primul rând, în faptul că, în primul caz (credite avantajoase) decizia cu privire la posibilitatea acordării unui împrumut este luată în cadrul comitetului de credit al băncii un anumit nivel, iar în al doilea caz (credite neperformante) este decis de un program de calculator - așa-numitul credit scoring. Există, de asemenea, opțiuni atunci când primul potențial împrumutat la „unitate“ pe scorul, și apoi, în cazul în care programul dă undă verde, având în vedere în continuare oamenii au, de exemplu, verifica istoricul de credit, linia de servicii de securitate, etc.
Pentru a identifica cauzele reale ale eșecului în credit, în fiecare caz, este întotdeauna dificil, deoarece băncile de multe ori nu de sunet (în conformitate cu procedurile lor cererile de revizuire), sau poate să nu fie sunet cauza rădăcină de eșec, nu este cel care a servit ca un motiv valid.
Din păcate, impactul nu poate fi atât, în cazul în care banca a refuzat împrumutul, debitorul poate specula doar de ce acest lucru sa întâmplat. Să ne uităm la cele mai comune cauze ale eșecului în credit.
Motive pentru refuzul de credit.
1. O istorie de rău de credit. Băncile sunt reticente să acorde împrumuturi celor care au avut deja o probleme de rambursare a creditului. Ia un împrumut în condiții avantajoase, în acest caz, aproape imposibil, dar la un împrumut de numerar sverhdorogoy, în care prețul este toate riscurile posibile prevăzute în mod repetat în jos, conta, desigur, încă posibil. Dar aveți nevoie de un împrumut pentru a debitorului?
Diferite țări au diferite servicii interbancare, care sunt colectate și stocate informații despre serviciul datoriei debitorului de calitate de bănci diferite. Cel mai adesea ele sunt numite birourile de credit. a Imprumutatului de verificare pentru cele mai multe programe de împrumut (cu excepția, poate, creditele cele mai nefavorabile în cantități mici) include o cerere la biroul de credit, iar în cazul de informații negative din experiența anterioară de cooperare cu băncile negat de credit oferit. De ce băncile refuză să împrumut persoanelor cu istorie de credit rău - Să sperăm că nu trebuie să explice.
2. O concluzie negativă a serviciului de securitate al băncii. Fiecare bancă are un serviciu de securitate așa-numita - este, de regulă, foști ofițeri de aplicare a legii, care au rămas acolo din cauza. Toate cererile de debitori, începând cu o anumită sumă sau programe de împrumut sunt cenzurate de acest serviciu, care este de a identifica toate legăturile posibile cu infractori și probleme cu legea, și nu numai debitorului, dar, de asemenea, rudele cele mai apropiate lui.
În plus, atunci când vine vorba de credit grave în condiții avantajoase, controalele de securitate și relații cu alte bănci debitoare. Chiar dacă biroul de credit nu-l listat nici un specialist negativ de securitate a informațiilor va contacta cu omologii lor din alte bănci, și de a afla toate momentele neplăcute de pe debitor.
În cazul în care verificarea serviciului de securitate bancară permite o concluzie negativă, debitorul este garantat pentru a primi o negare a creditului, chiar și în cazul în care încheierea tuturor celorlalte servicii pozitive. Mai mult decât atât, clientul în acest caz, cu siguranță, nu știu de ce banca a refuzat un împrumut, deoarece personalul de securitate nu sunt luate pentru a divulga detaliile muncii lor. Chiar și un factorii de decizie a Comitetului de credit al debitorului, nu se poate ști, pentru un motiv oarecare, a fost controalele de securitate a dat un răspuns negativ.
3. scoring de credit a dat un răspuns negativ. În cazul în care programul de creditare prevede verificarea a debitorului printr-un algoritm de notare de credit, unul dintre motivele de refuz din împrumut poate fi un răspuns negativ al unui program de calculator. Fiecare bancă funcționează programul lor de notare, în care datele despre debitor a intrat, atunci programul generează un răspuns bazat pe algoritmul predeterminat.
Aici întreaga vină poate fi o combinație de mai multe, de nedorit pentru Banca de factori. Chiar nesemnificative la prima vedere, de exemplu, lipsa de familie, nici un alt produse ale băncii, o lipsă totală de istorie de credit, etc. Faptul este că pentru fiecare condiție a debitorului devine o anumită cantitate de puncte, iar în cazul în care scorul final este mai mic de „trecere“, programul emite o negare a creditului.
Din acest motiv, băncile de asemenea, să „ascundă în spatele“, în acele cazuri în care nu doresc să dezvăluie adevărata cauză a eșecului în credit. Imprumutat a raportat că un răspuns negativ de notare, când, de fapt, de exemplu, el nu a trecut de control de securitate, sau banca nu vrea să-l împrumute pentru un alt motiv.
4. debitorul nu are venituri suficiente pentru a rambursa împrumutul. În fiecare bancă pentru fiecare program de împrumut are propriile sale cerințe pentru caracterul adecvat al venitului. În general vorbind, debitorul trebuie să aibă fonduri suficiente pentru a rambursa împrumutul, la viață, pentru a se asigura membrilor lor de familie, care lucrează non și pentru a rambursa alte credite, dacă este cazul. Băncile sunt reticente să acorde împrumuturi persoanelor care trece plată de credit pentru 50% din venitul mediu. Desigur, eu vorbesc despre credite favorabile, mai degrabă decât cele care sunt emise fără nici o referire la venituri, dar o rată de nebun.
Este posibil ca banca a refuzat un împrumut pentru acest motiv, pentru că este una dintre cele mai comune.
5. debitorul nu are suficientă garanție pentru un împrumut. În cazul în care împrumutul este acordat prin programul de creditare garanții, negarea împrumutului poate fi motivată de lipsa de securitate. Faptul că băncile împrumuta la o rată de 50-80% (nu 100%) din valoarea garanției, precum și abordările la evaluarea valorii pe care o au, de asemenea, propria lor, astfel încât valoarea garanției în conformitate cu banca poate fi diferită de cea declarată de către debitor.
Acest lucru este, de asemenea, de multe ori sunt motivele pentru refuzul creditului. Cu toate acestea, în acest caz, în cazul în care banca a refuzat un împrumut, el a raportat sincer motivul pentru debitor prin oferirea de a aplica pentru o cantitate mai mică de împrumut, sau pentru a adăuga un plus de securitate.
În general, putem spune că în cazul în care banca a refuzat de credit - aceasta înseamnă că se îndoiește serios capacitatea dumneavoastră de a plăti. Băncile nu sunt interesate de credite emitente, care, cel mai probabil, nu pot fi returnate. Aici se află răspunsul principal la întrebarea „de ce băncile refuză să împrumut?“.
Practic, este toate cele mai comune cauze ale eșecului în credit. Am descris-i destul de superficial, în viitor, se poate concentra pe unele dintre motivele mai în detaliu. În general, în cazul în care banca a refuzat să-ți împrumut, nu fi supărat, dimpotrivă, cel mai probabil, ai noroc: ai asigurat bugetul personal de sarcina suplimentară. Atunci ce să fac? Încetați să trăiască în datorii. să învețe să gestioneze finanțele personale în mod eficient la nevoile de creditare, chiar nu se pune. Geniul financiar site-ul, veți găsi o mulțime de informații practice utile în acest domeniu, care s-ar putea forța să se uite la multe lucruri, de exemplu, pe credit, cu alte cuvinte. Deci, stai cu noi și urmăriți-.
Ți-am spus de ce băncile refuză să împrumut mai des. Sper că aceste informații au fost de folos. Până când ne vom întâlni din nou!