Cum de a alege un împrumut

Rata Crafty.

Există o bancă. O bancă bună. Acesta emite un credit la o rată foarte scăzută. Dar, luând taxele mari și comisioane. Există o altă bancă, în cazul în care rata dobânzii pare a fi mai mare, dar, taxe și comisioane este mult mai mică decât în ​​prima bancă.

Cum se compara programele de împrumut? La rata nominală declarată de bănci? Dar atunci cel mai bine ar fi primul program de credit bancar. Dar, dacă numeri toate costurile debitorului, ținând cont de taxele și comisioanele, de fapt, programul de-a doua banca este mai bine. Și ce?

Cum să compare în mod obiectiv banca programului?

Pentru a face acest lucru, a inventat așa-numita „rata dobânzii efective“, care este banca necesară băncile centrale pentru a indica înainte de a da un împrumut debitorului.

Costul integral al creditului (înainte de a fi fost numit „rata dobânzii efective“) - este rata dobânzii, calculată luând în considerare toate taxele și comisioanele care vin la debitor în pregătirea și întreținerea creditului într-o anumită bancă, ca și în cazul în care toate costurile debitorului - este, de asemenea, un credit pentru utilizarea cărora debitorul plătește dobânda.

Astfel, costul total al creditului (rata dobânzii efective) - aceasta este rata dobânzii pentru care debitorul utilizează împrumutul, luând în considerare toate taxele și comisioanele.
Mare?

Prin urmare, este suficient să se cunoască costul total al creditului (în procente), astfel încât să puteți compara diferite programe de împrumut.

Și debitori nazvanivayut la bănci cu întrebarea: „Spune-mi, ce este rata efectivă la împrumut“
Banca a răspuns: „Nu putem spune.“
Ce debitori (așa cum cred ei pe bună dreptate) indignat: „Și directiva Băncii Centrale va trebui să apel rata dobânzii efective“!

Și niciodată nu a avut loc pentru a le că băncile fac, pentru cea mai mare parte, nu se poate spune în avans, costul total al creditului pentru debitori. Și cel mai important, ceea ce ar figura ratele de băncile pot apela, indiferent de cifra indicată în contractul de credit, această cifră, în cele mai multe cazuri, nu este adevărat!

Banca centrală pentru calcularea ratei dobânzii efective oferite de banca pentru a folosi formula de calcul aceeași rată.

Eu dau de locuri de muncă pentru programatori pentru a face calculator de împrumut corespunzătoare. pentru a facilita calculele. Calculator - făcut, voi verifica. Unul dintre testele - specifica doar valoarea creditului, termenul de împrumut și rata dobânzii la împrumut, fără a specifica costuri suplimentare.

În cazul în care nu există costuri suplimentare, „rata dobânzii efective“ este pur și simplu obligat să coincidă cu rata pe care noi de stabilire calculator. Dar, în realitate - este mai mare. I - Fac apel la programatori: „Deci, spun ei, și așa mai departe: caute eroarea.“ Așa că în mod natural renumărarea. Și nu pot să înțeleg numerele numărate manual conform formulei Băncii Centrale, coincid cu cifrele obținute folosind un calculator! Programatorii săraci: două zile, toate convertite, testat, dar nu se schimbă nimic: rata dobânzii efective este întotdeauna mai mare decât ar trebui să fie! În cele din urmă, aruncă-mi un link către un site UniCredit Bank, care spune:

Formula propusă de Banca Centrală, este proiectat pentru a calcula rata efectivă a metodei dobânzii compuse (atunci când dobânda se calculează în procente). În România, un astfel de sistem nu este utilizat dobânzii la creditele, dobânzile la creditele acumulate în schema simplă procentul (rata anuală x număr de zile, în perioada / numărul de zile într-un an). Din cauza acestei diferențe de abordare la calcularea dobânzilor la credite și calcularea ratei efective și se pare că EPS estimat va fi întotdeauna mai mare decât a declarat - chiar și în cazul în care împrumutul nu există taxe și costuri suplimentare ".

Deci, acolo! Formula nevalidă - dă informații greșite!

În timp ce pe de altă parte, în cazul în care datele nu sunt corecte, dar în conformitate cu această formulă costul total al creditului este luat în considerare toate băncile, atunci bine: avem nevoie, de asemenea, pentru a compara datele.

Dar faptul de a problemei este că băncile folosesc diferite formule. Cineva folosește formula Băncii Centrale, iar cineva folosește propria lor, propria lor formulă pentru a calcula. Iar rezultatul este un nonsens, atunci când costul total al creditului în aceeași bancă este mai mică, nu pentru că este de fapt mai puțin, dar pentru că este luată în calcul de către o altă formulă.

Dar nu numai în lucrarea formule.

De asemenea, este important ca ceea ce expune date în formula.

Aici spațiu pentru viclenie doar imens.

Așa cum regia de către Banca Centrală în calcularea ratei efective a dobânzii include:

• Plățile debitorului în conformitate cu contractul de credit asociat cu încheierea și executarea contractului de împrumut, mărimea și condițiile de plată pentru care sunt cunoscute în momentul încheierii creditului, de asemenea, dogovoraa
• Plățile debitorului către terți, în cazul în care responsabilitatea debitorului pentru astfel de plăți derivate din contractul de împrumut, care stabilește astfel de părți terțe (cum ar fi societățile de asigurare, servicii publice notariale, notari). Plățile menționate mai sus includ plățile pentru evaluarea proprietății colaterale (de exemplu, apartamente), plățile pentru asigurări de viață de credit, răspunderea împrumutatului, garanție

Luați în considerare exemplul de asigurare. Unele bănci ia în considerare de asigurare pentru întreaga perioadă de împrumut, iar unele - în primul an, explicând că „nu știu dacă debitorul va fi asigurat în anii următori.“ (Explicație -.? Destul de ciudat, având în vedere că obligația de a asigura este punctul acordului de împrumut, condițiile în care banca a dat un împrumut, dar că nu încerc să arate rata dobânzii efective mai mică decât cea a altor bănci)

De ce angajații băncii nu poate fi numit costul integral al creditului în avans?

Faptul este că, atunci când debitorul alege o bancă creditoare, el nu știe câți bani va notarul ce suma va lua evaluatorii pentru evaluarea apartamentului. De asemenea, debitorul nu știe cât de mult va costa de asigurare, deoarece, de exemplu, plățile pentru asigurare de viață a debitorului nu depinde numai de societatea de asigurare selectat debitorului, dar și de vârsta și starea de sănătate a debitorului, și pentru diferite debitori pot varia semnificativ.

Deci, în cazul în care debitorul nu are cunoștință de orice evaluare, asigurare, costul serviciilor notariale, încercând să învețe de la banca costul total al creditului, personalul băncii nu este pur și simplu în măsură să calculeze.

Dar cel mai important lucru nu este chiar că. Formulele de calcul diferență, și păstrarea sau nu păstrează orice date dă eroare dintr-o fracțiune de la câteva procente.

Cel mai important, rata dobânzii efective se calculează pe baza perioadei pentru care se acordă împrumutul, în timp ce aproape toate debitorilor de a rambursa împrumut de termen verde.

Împrumuturile sunt acordate pentru 15, 20, 25, 30 de ani, iar debitorii, din cauza rambursarea anticipată a creditului sunt perioade considerabil mai scurt: 5, un maxim de 7 ani.

Pentru simplul motiv că, în 25 de ani de împrumut debitorului rambursează împrumutul și banca plătește pentru aproximativ două împrumut suma sub formă de dobânzi,
întrucât, în cei cinci ani de împrumut, debitorul plătește împrumutul în plus față de randamentul este încă doar o treime din împrumutul în interesul.

Care împrumutat de vânătoare pentru a plăti mai mult?

Și, cu o perioadă de creditare mai mici se dovedește valoarea complet diferită a costului total al creditului. În plus, unele bănci pot percepe taxe și taxe împrumutaților de rambursare anticipată. Aceste taxe la calcularea ratei dobânzii efective băncile nu sunt luate în considerare, și, în același timp, poate crește în mod semnificativ debitorului supraplății.

Pentru a rezuma un pic:

Comparați programele de credit bancar prin „rata dobânzii efective“, numit de către angajații din diferite bănci, nu are nici un sens pentru debitor.

Și ce despre debitori?

Amintiți-vă că „salvarea de înec - lucrarea mâinilor de înec“ și, prin urmare, ar trebui toate plățile, taxele, comisioanele și penalitățile să fie luate în considerare pe cont propriu: singura modalitate de a alege pentru ei înșiși cel mai bun program de credit ipotecar.