Creditarea sectorului non-financiar al economiei

Cuvinte-cheie: economie reală, creditarea instituțiilor nefinanciare, colaterale, riscurile de credit, de credit sindicalizat

Criza economică și financiară modernă se caracterizează ca adâncimea și domeniul de aplicare. În aria sa de acoperire a fost întreaga economie globală, iar criza a afectat sectorul real. A existat o reducere a activității de creditare a băncilor comerciale.

O cantitate suficient de mare de conturi de credit pentru tot felul de fabricație - 15,9%. Experții subliniază că, în prezent, creditorii preferă să industrii orientate către consumatorul final.

În depășirea crizei financiare globale, un rol deosebit aparține întreprinderilor mici și mijlocii. Ar trebui să existe măsuri mai mult și mai consolidate financiare de sprijin, care pot aduce instituții specializate de niveluri diferite - ca o mare bănci de stat, precum și sistemul de bănci regionale.

Se pare că noi, în acest stadiu, probabil, cea mai importantă sarcină în favoarea o implicare mai activă în sprijinul întreprinderilor mici și mijlocii organizațiile de credit regionale. Accentul este importanta tocmai din cauza faptului că aceste organizații trebuie să se confrunte direct cu creditul de consum țintă, mai bine decât alte instituții financiare sunt conștiente de problema rezolvată de ei și de nevoile lor.

Caracteristică a programului în cauză - un mecanism de creditare cu două niveluri. RBD nu funcționează în mod direct cu întreprinderile mici și mijlocii, și finanțate direct numai băncile regionale. Acesta din urmă, la rândul său, împrumuta obiectele întreprinderilor mici și mijlocii, în conformitate cu linia de produse a băncii.

Acest lucru înseamnă că întreprinderile mici utilizate în mod obișnuit produse financiare alternative au devenit mai puțin disponibile. Bancherii, desigur, să profite de această situație. De afaceri mici și mijlocii - acesta este un segment foarte promițătoare, în care riscurile sunt mai mici decât în creditele de consum, iar marja este mai mare decât în segmentul de creditare a clienților corporativi mari.

De aceea, pe termen mediu, pe măsură ce economia își revine, segmentul este nu numai că nu-și piardă atractivitatea, dar, de asemenea, va fi una dintre cele mai dinamice.

Multe bănci în practică de creditare abordări diferite de securitate. realizând că acesta este un caz de forță majoră de împrumut. Experții Băncii în acest caz, se procedează după cum urmează: în primul rând, estima cât de mult bani de împrumut corespunde nevoilor și posibilităților financiare ale clientului, și apoi să stabilească valoarea garanției. În cazul în care finanțarea impresionant, depozitul de securitate pot fi combinate, iar partea din împrumut ar trebui să fie furnizate active imobilizate (imobiliare, echipamente, și așa mai departe. D.).

Conform unor estimări, aproximativ 80-90% din credite bancare acordate bail sectorului non-financiar. Micro si exprima-credite pot fi eliberate fără garanții, uneori, acestea sunt emise sub garanția proprietarului companiei. Cu toate acestea, de vârf al crizei, multe bănci au oprit practic programul de creditare negarantate.

Organizațiile de credit trebuie să evalueze cu atenție lichiditatea activelor gajate. pentru că, pentru prima dată în mulți ani de proprietate (atât mobile și imobile) tinde să fie mai ieftin. A devenit mai greu pentru a obține un împrumut pentru noi debitori: o importanță deosebită este istoria de credit a companiei, băncile au preferat să lucreze cu clienții deja dovedite. Înăsprirea condițiilor de creditare bancare în sectorul a dus la creșterea creditării non-bancare.

În unele cazuri, calitatea slabă a entităților de afaceri transmise în documentele Băncii compensate parțial fiabilitatea și atractivitatea garanțiilor oferite de către acestea pentru un împrumut. Cu toate acestea, în ceea ce privește obligațiunile românești și alte forme de software, în general, subcapitalizate, care nu dă băncilor garantează o rambursare integrală în cazul în care nu a reușit proiecte de investiții debitori.

Noi credem că toate proiectele de investiții de peste 100.0 milioane de ruble. în special în sectoarele non-petroliere ale economiei, bugetele federale și regionale ar oferi în mod automat garanții guvernamentale de până la 50,0% din cereri de împrumut. De-a lungul timpului, intensitatea utilizării unui astfel de instrument financiar ar putea fi redus în mod semnificativ.

Dar acum, când industria românească are nevoie de modernizare radicală a procesului de producție, acesta trebuie să fie angajată destul de larg. Este, de asemenea, faptul că creditarea „stagnat“ nu atât de mult din cauza lipsei de resurse ale băncilor, dar din cauza restul debitorilor cu risc ridicat, în contextul unei îngustarea semnificativă a bazei garanției.

Aici aș dori să atrag atenția asupra următoarelor, cele mai eficiente metode pentru a rezolva aceste probleme: a) subvenționarea ratei dobânzii la Fondul pentru susținerea întreprinderilor mici și mijlocii și fundații contribuie la creditul său; b) furnizarea de garanții ca garanție pentru împrumuturi și garanții din fondurile de garantare regionale (fonduri de garanții).

Raritatea relativă a resurselor de creditare pe termen lung în sectoarele de bază ale economiei de până la 5% din PIB. Participarea Nesemnificativ a băncilor autohtone în finanțarea pe termen lung a sectorului real contribuie la trecerea de corporații mari din creditorii occidentali din România.

Analizele arată că, de la sfârșitul fazei acute a crizei sistemului bancar recupereaza treptat resursele lichide. Cu toate acestea, gărzile crește și mai mult în datorii restante la creditele acordate persoanelor fizice și instituțiilor non-financiare.

Cu toate acestea, valoarea stabilită de către instituțiile de credit își rezervă de două ori mai mare decât valoarea de întârziere, indicând stările negative, disponibile în mediul bancar și așteptările de deteriorare în continuare a portofoliului de credite și închiderea conturilor bancare.

În acest sens, bancherii sunt recomandări notabile cu privire la necesitatea de a moderniza activitatea de creditare a băncilor românești. care este conectat direct la punerea în aplicare integrată a inovațiilor în domeniul creditelor, în scopul de a ridica activități de creditare la un nivel mai ridicat de calitate.

Procesul de acoperire a riscurilor este de asemenea util pentru a include societățile de asigurare din România, care pot și trebuie să participe activ la riscurile financiare și de credit de asigurări de debitori. Acest lucru va contribui la dezvoltarea procesului de creditare a economiei reale și de a reduce efectele crizei financiare globale.

În același timp, impuls administrativ instituții de creditare pentru creditarea nechibzuit tuturor persoanelor interesate ar putea duce la o creștere bruscă a riscului de credit în sistemul bancar. care, la rândul său, va crește și riscurile pentru deponenți și alți creditori ai sectorului financiar. Aici, fără un sistem adecvat de expansiune acoperire informații, colaterale și asigurarea activității de creditare a băncilor este de dorit în primul rând pentru ei înșiși instituțiile financiare.

Deși există exemple de bănci care indică faptul că acumulat o sursă mare de lichidități, iar instituțiile de credit funcționează destul de încrezător, chiar și într-o situație probabil flux moderat de fonduri ca un întreprinderile nefinanciare și persoane fizice.

Băncile regionale. Datorită dezvoltării infrastructurii, sunt încă senzație de rău în piața serviciilor de cash management, precum și carduri de plastic și servicii bancare pe internet.

proces de capitalizare. noi credem, va fi urmat de fuziunea băncilor comerciale. cu diferite combinații de active și pasive pentru modificările în structura pasivelor lor. În cele din urmă, băncile vor fi structurate ca în jurul unui număr limitat de grupuri bancare mari, precum și să se alăture băncilor care deservesc interesele unui anumit grup financiar-industrial. În acest caz, băncile mari, care pretinde a fi lider, sunt susceptibile de a fi membri ai nu numai români, ci și de la bănci occidentale.

Liderii pot deveni acele bănci din România, care sunt deja în activitățile lor sunt ghidate pentru a crește capitalizarea acestora, precum și tendințele globale în bănci ca intermediari financiari. Desigur, băncile sunt necesare procese de integrare. vizează în primul rând consolidarea, îmbunătățirea profitabilității. În același timp, nu trebuie să uităm faptul că rata de adecvare a capitalului proporțional cu cazare sale de calitate, capacitatea de a gestiona resursele disponibile.

Procesul de capitalizare a sectorului bancar românesc ar putea contribui în mod semnificativ la optimizarea sistemului fiscal. În special, se propune reducerea impozitului pe profitul băncilor din cauza clasificării alocărilor de cheltuieli pentru rezerve pentru eventuale pierderi la active non-credit.

Această idee este susținută de către comunitatea bancară. pentru că fără stimularea politicii monetare a statului este dificil de a conta pe orientarea prioritară a băncilor comerciale în direcția sectorului non-financiar al economiei.