Ce se întâmplă dacă nu poți plăti ipoteca

Ți-ai pierdut locul de muncă și nu mai sunt în stare să deservească un credit ipotecar? Acest lucru se poate întâmpla cu un singur debitor. Cu toate acestea, pentru a aduce situația sub control și să nu fie în gaura datoriei pe tot parcursul vieții, a pierdut locuințe și banii, puterea fiecărui. RealEstate.ru înțeles împreună cu experții cum să rezolve această problemă cu pierderi minime.

Ți-ai pierdut locul de muncă și nu mai sunt în stare să deservească un credit ipotecar? Acest lucru se poate întâmpla cu un singur debitor. Cu toate acestea, pentru a aduce situația sub control și să nu fie în gaura datoriei pe tot parcursul vieții, a pierdut locuințe și banii, puterea fiecărui. RealEstate.ru înțeles împreună cu experții cum să rezolve această problemă cu pierderi minime.

Directorul de Marketing al Biroului Național de istoriilor de credit (NBKI) Alexey Volkov a declarat Realestate.ru, în România, de la peste 1 milion de credite ipotecare active, numai 1,7% sunt servite cu program afectata. „Aceasta este o figură bună, spunând că întreaga Rumyniyane abordare foarte responsabil pentru a obține un împrumut de acasă și încearcă să-și mențină angajamentele lor la timp“, - a spus Volkov.

Cu toate acestea, orice debitor ipotecar poate fi într-o situație de pierdere de locuri de muncă, de sănătate, în general, într-o situație în care nu există nici capacitatea de a plăti taxele lunare solicitate. Pentru a începe cu vom înțelege că acest lucru amenință debitorul.

Ce se va întâmpla cu omul care recunosc de întârziere și nu poate plăti la împrumut?

Amenzi și penalități

Potrivit directorului zamgeneralnogo al Băncii Comerciale „Agenția Ipoteca Moscova“ Lada Krasnov. tipurile și mărimea sancțiunilor prevăzute în contractul de împrumut. În cazul în care beneficiarul creditului ipotecar nu efectuează plăți pe împrumut, banca creditor are dreptul de a cere împrumut devreme în întregime și de a bloca accesul pe proprietate ipotecat - un apartament. „Banca se referă la împrumutat cerând rambursarea anticipată a datoriei, - a explicat expertul. - În cazul în care debitorul nu face rambursarea anticipată a împrumutului pe cont propriu, banca merge în instanță cu cererea corespunzătoare ". În același timp, un avocat și fondator al Baroului „Comisarilor și partenerii“ Andrey Komissarov a spus că legea privind ipoteca debitorului poate fi aplicat mai multe tipuri de penalități pe împrumut de zi cu zi taxă de întârziere de plată; penalizare în întârziere și sancțiunile sub forma creșterii ratei dobânzii.

În calitate de președinte raportat anterior KonfOP Dmitry Yanin. nivelul de penalități de întârziere la plată pe ipotecare - 0.1-0.75% din valoarea restanțelor la plata următoare. Ca urmare, a spus el, cu toate cuantumul amenzilor și penalități ratei anuale ar putea crește la aproape 300%!

Aceasta este, linia de profit este extrem de nedrept pentru clienții în primejdie de la bănci este foarte subțire între acoperire și modul său de riscuri. Cum de a distinge unul de altul și să facă plata pentru întârzierea nu devine o viață, discutată mai jos.

evacuare

Analiza practicii judiciare efectuate „avocat Centrul de Drept Olega Suhova“, el a arătat că, în ultimii ani în România, un număr tot mai mare de procese legate de evacuarea familiilor în incapacitate de plată la creditele ipotecare. De regulă, în cazul cererilor de evacuare a debitorilor ipotecare se dezvolta în același scenariu. Creditată încetează să plătească pe împrumut, iar banca pentru a recupera datoriile de a bloca accesul pe un apartament ipotecat. În cursul procedurii de executare sau de locuințe găsește un nou proprietar sau transferate în proprietatea băncii. După aceea, creditorul face o cerere împotriva unui fost client al evacuarea apartamentului ipotecare.

„Instanțele se referă la art. 292 Cod civil, în care transferul de proprietate al unei case sau apartament la o altă persoană este un motiv de încetare a dreptului de utilizare a spațiilor foștilor membri ai familiei proprietarului - a spus avocatul Oleg Sukhov. - Conform legii „Cu privire la ipotecă“ tratament ipotecar, de exemplu, banca trece la executarea locuinței ipotecate sau apartament și vânzarea acestei proprietăți - un motiv suficient pentru revocarea drepturilor mortgagor, și anume, debitorul din casele ipotecate. În conformitate cu partea. 1 al articolului 35 Cod de locuințe, în caz de reziliere în temeiul dreptului de utilizare a spațiilor în lege sau o hotărâre judecătorească, cetățeanul este obligat să-l elibereze. În caz contrar, este supus evacuării. "

În teorie, cetățenii care nu au nici un alt adăpost, ale căror locuințe ipotecare a luat banca poate utiliza pentru fondul de locuințe manevrabil cazare temporară, dar în practică se dovedește că municipalitățile pur și simplu nu au suficiente cantități de astfel de locuințe, iar oficialii au în vedere un credit ipotecar ca o tranzacție comercială, ai cărei membri nu pot folosi carcasa municipale. Potrivit activist pentru drepturile omului au spus, au comis ipotecare implicite de familie se pot aștepta, cel mai bun caz, o ședere de 12 luni de executare a hotărârii judecătorești și numai dacă au un motiv bun: singurul adăpost, prezența unei dependente de copii minori, lipsa de venit.

Cu toate acestea, ar trebui să încercați în continuare pentru a aduce cazurile lor la un astfel de rezultat - adică să nu facă nimic. Între timp, chiar și intrat într-o situație dificilă, se recomandă, totuși, să facă o serie de măsuri pentru a minimiza costurile lor, pentru a negocia cu banca și, în cele din urmă, să nu fie pe stradă cu nimic.

Datoria ta poate fi transferată către colecționari

Potrivit directorului general adjunct al AHML Aleksandra Scheglova. în mâinile colectoare, de regulă, ea devine doar datoriile rele pentru care banca și debitorul nu a putut găsi un limbaj comun. Potrivit NBCH 11% din rău revândut datorii ipotecare, inclusiv agențiile de colectare. Cu toate acestea, colectorii sunt adesea transferate datoriile rămase după vânzarea garanției, care se ridică la o medie de 10% din valoarea creditelor ipotecare.

„În tulbure banca ipotecară încearcă de obicei să se autoregleze cu debitorul a apărut datorii neperformante prin negocieri, restructurarea și, în cazuri extreme, prin aplicarea în instanță și vânzarea imobilului ipotecat, - a spus Alexander Shcheglov. - Dacă după utilizarea tuturor băncii descrise metodele de a reveni datoriile ipotecare aflate în dificultate rămâne datorii restante, iar banca nu poate fi de acord cu debitorul privind rambursarea acestuia, Banca poate solicita serviciile de colectare a debitelor ". Cu alte cuvinte, puterea a debitorului pentru a se asigura că acesta rămâne în aceeași bancă.

Deși se întâmplă, de asemenea, că colectorii sunt mai competenți decât bancherii și să ofere soluții destul de adecvate. Unul dintre debitori ipotecare Maksim Ruban Realestate.ru a spus povestea lui: „Am avut o afacere, mare și vysokooborotisty. Am investit 900 de mii. Ruble în carcasă și au un credit ipotecar de 15 ani. Dar, după 4 luni afacerea noastră a murit, am rămas cu datorii mari și nu pot plăti 30 de mii. Pe lună. Am avut decizie comună cu colectorii și banca elimina datoriile prin vânzarea de apartamente și rambursarea anticipată. Am recâștigat aproximativ 500 de mii. La care a făcut reparații la un alt apartament în țară. Desigur, a fost greu la început, soția mea era însărcinată cu un al doilea copil, o bancă ne prima dată amenințat cu evacuarea. Banca de două luni, a încercat să ne facă droguri și predat colectorii datoria noastră. Acesta a fost cazul atunci când am prins o persoană loial, numele lui a fost Dennis. El însuși ne-a oferit soluția în sine toate organizate, asistat în vânzarea de locuințe, directori de bănci asigurat și a decis să contacteze toate întrebările. "

Cum reduc costurile la implicit?

Da, cred că de acest risc este necesară în etapa a împrumutului. Să presupunem că ești pe scenă, atunci când banca a aprobat emiterea de împrumut. Și acum puteți invita un avocat care vă va ajuta să exploreze doskanalno contractul de credit și să însoțească întreaga afacere. Acest serviciu poate costa aproximativ 50 de mii. Ruble. Cu toate acestea, este posibil ca va permite să salvați mai mult.

Să avocatul va acorda o atenție deosebită capitolului în care toate amenzile și penalitățile prescrise în caz de întârziere și implicit. Dacă ceva este neclar, întrebați managerul băncii pentru a explica aceste elemente. De asemenea, este posibil să se solicite suma totală a împrumutului plătită în exces, în caz de rambursare în timp util, iar în caz de neplată.

Știind că vă confruntați în (cel puțin posibil numerele de ordine) complete, este destul de simplu pentru a rezolva, s-ar putea ieși mai ieftin pentru a asigura proprietate pierdere titlu pentru întreaga durată a împrumutului.

Prin lege, debitorul este, prin urmare, obligat să asigure apartamentul achiziționat (care merge la banca ipotecară) de la daune și distrugere. Dar poate asigura, de asemenea, viata, capacitatea de a lucra și riscul de pierdere de proprietate de locuințe (titlu). Perioada de asigurare ipotecare egală cu perioada pentru care a emis ipoteca. În ciuda faptului că titlul este de obicei asigurat numai timp de trei ani, este de asemenea posibil să-l asigure pentru întreaga perioadă.

În cadrul acestei opțiuni, în cazul în care are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa ipoteca la banca pentru debitor, iar debitorul va da la suma rămasă în conformitate cu contractul de asigurare.

Atunci când banca de locuințe ipotecare de asigurare insistă cu privire la asigurări în valoarea creditului a crescut cu 10%. Potrivit ipohelp.ru, costul mediu total de asigurare a debitorului ipotecar este de 1-1,5% pe an din soldul creditului, o creștere de 10%. Dacă vorbim despre cea mai mare plata pentru asigurare, atunci se va întâmpla în primul an. Să presupunem că ați luat o bancă de 3 milioane de ruble, de asigurare pe care îl plătiți la 3,3 milioane. În pragul de sus ar fi de aproximativ 50 de mii. Ruble.

Dacă a existat o implicit, du-te la contactul cu banca

În primul rând, nu este nevoie să intrăm în panică, ci pentru a găsi un avocat bun, care va ajuta să construiască o relație cu banca și nu merită pentru a salva, deoarece avar plătește de două ori - acesta este exact cazul.

În multe birouri legale de consultanță juridică primară - gratuit, astfel cum sunt consultanță și on-line, deși de la ei, în practică, puțin utilizare. Trebuie să se înțeleagă că costul lucrărilor viitoare de avocați și avocații vor fi foarte importante. În special, costul minim al unui avocat din Moscova este de 30 de mii de ruble., Dar acest lucru nu include coordonarea tuturor procedurilor cu banca, dar numai consultări, pregătirea documentelor și reprezentarea unui client în aceeași instanță.

Primul lucru de făcut - să notifice banca până când a venit de funcționare și penalități. Pentru a aduce în departamentul de credit al extrasului de cont sub forma unei bănci în numele unui manager de sucursală sau președinte al băncii, precum și pentru a furniza documente justificative privind situația financiară dificilă. Acest lucru poate fi, de exemplu, certificat de angajare (în cazul reducerilor sau faliment), certificat de sănătate, etc.

Restructurarea creditelor ipotecare și o creștere în perioada de vacanță

Următorul pas - o campanie (de preferință cu avocatul său), în departamentul de credit, să ia în considerare opțiunile de rambursare a creditului în circumstanțe modificate.

„În cazul în care debitorul este capabil să convingă banca în cererea de pe piața forței de muncă și posibilitatea de a serviciului datoriei în viitor, furnizarea unei întârzieri, inclusiv renunțarea la penalități este destul de posibil“, - a explicat Lada Krasnov.

Cu toate acestea, alți experți spun că problemele debitorului un mic credit de consum se acordă întârziere completă a plăților, dar în cazul ipotecare - acest lucru nu este acceptat. Șef, banca restante Delta credit Olga Shuvalov a explicat motivul pentru care - o cantitate mare de plăți pe ipotecare.

Banca poate oferi clientului cu așa-numita „vacanță ipotecare„, dar aceasta nu înseamnă că debitorul va fi complet scutite de taxe. Potrivit lui Vadim Jansson. este oferit această tranșă, de regulă, la 3, 6 sau 12 luni. În această perioadă, clientul face o sumă minimă fixă ​​rambursare a principalului și a dobânzii acumulate în această perioadă sunt redistribuite plățile rămase, dar aceasta va duce la o creștere a plăților în viitor.

Deși banca are tot dreptul să refuze să vă acorde o „vacanță de ipotecare“. Și motivul pentru aceasta poate servi ca lipsa documentelor necesare, o istorie de credit rău, prezența unei proprietăți suplimentare debitorului și altele.

În cazul creșterii termenului de împrumut, banca poate reduce plata lunară, crescând termenii ideii, dar valoarea totală a principalului va rămâne neschimbat, dar interes pot fi deja diferite. În practică, există cazuri în care după restructurarea debitorilor ipotecare amenințate cu 30%, 50%, și așa cum am menționat mai sus - până la 300% pe an. În acest caz, putem recomanda doar un singur lucru: să ceară de manager de bancă calcule precise și valoarea finală a supraplata, pentru a înțelege modul în care continua, deoarece acordul de restructurare - nu singura opțiune.

Atunci când o nevoie urgentă de a vinde apartamentul?

În cazul în care rezultatele negocierilor strălucești numai cu privire la restructurarea complet condiții draconice pentru care va plăti până la cinci dintre prețurile de acasă, este logic să se obțină acordul de vânzare al băncii la un apartament independent.

„În cazul în care clientul nu are perspective de restabilire a solvabilității, este mai bine să ia în considerare posibilitatea de punere în aplicare a apartamentului, astfel încât să nu se acumuleze datorii sub formă de dobânzi și penalități acumulate“, - a declarat șeful de management client service „Absolut Bank“ Vadim Jansson. Am fost de acord cu el un avocat MGKA „GRAD“ Alexander Orlov. „Într-o situație în care o datorie mică, și au plătit o sumă decentă - aveți nevoie pentru a vinde imediat apartamentul, dacă nu poți împrumuta bani.“

Cine beneficiază da în judecată?

Alexander Orlov, de asemenea, a spus că cei care au o mulțime de datorii și puțin în jos de plată și în cazul în care banca necesită locuințe gratuite, apoi, în acest caz, este logic să se aștepte instanța cu banca, fără a lua orice măsuri. Expertul a menționat că instanța, în orice caz, dă o amânare să plece, în timp ce banca este gata să evacueze oamenii din apartament ipotecat acest moment. Potrivit instanței de a părăsi este dat mult mai mult timp, de multe ori - câteva luni, uneori chiar ani. „Am avut un client care a trăit în apartament de 4 ani de la data deciziei de a-l evacueze - a spus avocatul. - A provocat metodic toate deciziile și acțiunile executorilor judecătorești, a mers 7 proces timp de 4 ani ".

Potrivit expertului, este necesar să se înțeleagă că pentru întârziere amenzile sunt duble în dimensiune, astfel încât într-o situație în care o persoană nu are nimic, nimic de pierdut, este mai ușor pentru a ajunge la tribunal. „De exemplu, împrumutatul pentru a obține un loc de muncă la 10 mii. Ruble până la sfârșitul zilelor sale se va stinge datoria la banca, plata orice ban. El nu-i pasa, el trebuie să banca de 10 milioane sau 12 milioane de euro - diferența este nesemnificativă pentru el, pentru bani și proprietatea în plus față de apartament el nu are „- a spus expertul.

resurse administrative

Unul dintre cititorii nostri, care au dorit să își păstreze anonimatul, a declarat Realestate.ru istoria sa. Chiar și înainte de criză, a luat un credit ipotecar cu 50% în jos de plată, „Absolut Bank“, cu toate acestea, într-o criză a situației sale financiare sa deteriorat și a început să ceară băncii de a restructura datoria rămasă. Cu toate acestea, oficialii băncii a insistat că ea a vândut apartamentul și rambursat. Această opoziție a venit la faptul că femeia a trimis un fax la primirea adjunctului „ER“ Aleksandra Hinshteyna pentru a ajuta la găsirea unei soluții. Ca urmare, doar intervenția deputatului Dumei de Stat a obligat băncile să se retragă, și totuși să restructureze datoria.

Dar acesta este un caz extrem, să recurgă la această metodă este posibil, atunci când relația ta cu banca a ajuns la un impas.

Cel mai adesea evita repetarea creștere a datoriei este posibilă doar o singură cale: să informeze imediat Banca despre problemele lor și să negocieze cu creditorul, rămânând în același timp cu el, ca un egal în competență, pentru a înțelege pe deplin semnificația și consecințele propunerilor băncii. Pentru acest lucru și avea nevoie de un avocat. În plus, nu ezitați să întrebați manageri bancare întrebări „incomode“, de exemplu, cu privire la valoarea finală a plăților excesive. confuzia poate fi apoi prea scump. În general, totul indică faptul că într-o nevoie urgenta de a acționa, și nu îngropa capul în nisip, vizionarea în groază ca datoria dumneavoastră crește și crește șansele de a pierde locuințe.

Mary Lukin, Olga Alexandrova