Anuitate de împrumut de rambursare formula de calcul și exemple

Piața creditului de consum câștigă popularitate sistem de rambursare anuitate. Particularitatea acestei metode constă în proporții egale de plăți datoriei, dar structura de plată constantă variază în mod periodic, rezultând în distribuirea fondurilor între împrumut și corpul dobânda acumulată pentru el.

La etapa inițială a părții principale împrumut de plata se pentru a achita datoria acumulată în interes. Prin raportul pe termen mediu este aproape nivelat, iar spre sfârșitul cea mai mare suma de plată se duce la rambursarea principalului. anuităților permit neutralizarea sarcinii, care, în primele luni, mulți debitori par prohibitive.

plata anuitate se calculează pe baza unui factor de anuitate:

K - factor,
i - rata dobânzii pentru perioada,
n - numărul de transferuri.

Această formulă este clasic, dar băncile utilizează o metodă proprie de maturitate diviziune efectul de levier pe perioade (zile, luni). Ca urmare, calcule de împrumut pot fi ușor diferite, în ciuda aceeași rată.

Plata la maturitate a sistemului de obligații depinde de valoarea creditului și factorul de anuitate (K) și care se calculează conform formulei:

TK - corpul împrumutului
AP - plata anuitate.

Formula matematică poate fi transformată într-o formă practică. Rata dobânzii este calculată pe un an, pentru a stinge împrumutul ar trebui să fie lunar (de 12 ori pe an), astfel încât formula de determinare a plății anuitate este după cum urmează:

k - numărul de luni pentru care este de așteptat să ramburseze împrumutul.

Am menționat mai devreme că una din valoarea plății anuitate merge pentru a rambursa împrumutul, celălalt - pentru a rambursa interesul. interes lunar este incident pe soldul restant din împrumut. Pentru calculul lor ar trebui să utilizați formula:

NW - valoarea datoriei la momentul calculării,
SP - valoarea dobânzilor în ultima lună.

Datorită metodei anuitate de rambursare pe porțiunea de împrumut a organismului trebuie să plăți obligatorii, redusă cu valoarea dobânzii acumulate.

De-a lungul timpului de bază în bănci durează de obicei, de 12 luni, dar în unele instituții de credit se calculează în funcție de numărul de zile într-un an, care dă un rezultat mai precis.

Exemple de plăți practice aplicație annuitentnyh în comparație cu plăți diferențiate.

Rambursarea creditelor educaționale

Să presupunem că debitorul este necesar ca parte a programului educațional să plătească costul de școlarizare de 1 828 957,5 ruble. (45 000 de euro). Termenul maxim de împrumut - 11 ani, la 12% pe an. În cadrul programului Sberbank prevede 90% din taxele de școlarizare, plata inițială (10%) provine de la cel care învață.

Sub rezerva condițiilor de student împrumuturi țintă de economii definește valoarea maximă: 1 828 957,5 ruble. * 90% = 1646 061.75

Calculul programului de plată pentru sistemul de anuitate:

• taxă lunară - 22 514.64 ruble;
• suma de suma plătită în exces pentru întreaga perioada de creditare - 1325 870.02 freca. (80,5% din total);
• în structura primei rambursări este dominată de plățile de dobânzi: 16 460.62 ruble. împotriva 6 054.02 ruble. (Rambursarea creditului);
• plata finală este deplasată spre rambursare principal: 22 291.72 ruble. cu dobânzile - 222.92 ruble.
• rambursarea creditului după 5 ani 4 luni. de la începutul utilizării împrumutului depășește treptat plățile de dobânzi în plata totală.

Programul de plată atunci când calculele diferențiale:

• Valoarea lunară fixă ​​de plata - 12 470.17 ruble;
• prima plată - 28 930.79 ruble. (În cazul în care anuitate -. 22 514.64 ruble), în 4 ani 5 luni. plata diferențiată ajunge la 22 446.30 ruble. și va scădea ulterior;
• suma de suma plătită în exces pentru perioada de creditare - 1094 631.23 freca. (66,5% din total);
• interesul pentru prima lună de credit - 16 460.62 ruble;
• interesul pentru ultima perioadă - 124,70 ruble.

Deci, în cazul în care metoda de rambursare anuitate la 1,646,062 de ruble. pentru o perioadă de 132 de luni, la 12%:

• plăți lunare - 22 514.64 ruble;
• valoarea plăților în total - 2,971,932 ruble;
• supraplății - 1,325,870 ruble.

• Plată lunară - 28 931 - 12 595 ruble;
• valoarea plăților în total - 2,740,693 ruble;
• supraplății - 1,094,631 ruble.

Diferența va fi 231,239 de ruble. astfel încât pentru cei care doresc să salveze plățile diferențiate mai atractive.

La calcularea împrumuturilor obișnuite de consum luate pentru o perioadă mai scurtă, raportul dintre / procente din structura totală de plată a corpului va fi diferit, ca supraplății imagine.

Rambursarea creditului de consum

Să presupunem că debitorul a luat un împrumut de 200 de mii. Frecați. sub 22% pe an timp de 5 ani.

Program de plăți cu privire la schema de anuitate:

• plata lunară - 5 523.78 ruble;
• suma de suma plătită în exces pentru perioada împrumutului - 131 426.94 ruble. (65,7% din total);
• în structura primei rambursări este dominată de plățile de dobânzi: 3 666.67 ruble. la 1 857.12 ruble. (Rambursarea creditului);
• plata finală este deplasată spre rambursare principal: 5 424.34 freca. cu dobânda acumulată de 99,45 ruble;
• plata creditului după 1 an 11 luni. devin dominante în structura plății.

Programul de plată cu regim diferențiat:

• o sumă fixă ​​de plată lunară - 3 333,33 ruble;
• prima plata - 7 000,00 freca. (În cazul în care anuitate - 5 523.78 ruble pe lună.);
• suma de suma plătită în exces pentru perioada împrumutului - 111 833.33 ruble. (55,9% din total);
• interes pentru prima lună de utilizare a sumei creditului - 3 666.67 ruble.
• ultima perioadă de calcul valoarea dobânzii acumulate va fi 61.11 de ruble.

Atunci când metoda de rambursare anuitate:

• plata lunară - 5524 ruble;
• valoarea plăților total - 331 427 ruble;
• Supraplată - 131 427 ruble.

• plata lunară - 3394 - 7000 ruble;
• valoarea plăților în total, - 311 833 ruble;
• Supraplată - 111 833 ruble.

Astfel, într-o perioadă scurtă de împrumut diferențiate plățile face posibilă pentru a salva 19 594 de ruble.

Desigur, supraplat cu o plată diferențiată va fi mai puțin, pentru că se calculează pe echilibru, și în anuitate - pentru întreaga sumă. Aceasta este, de la o lună la alta cu corpul diferențiat scheme de plăți a împrumutului va fi redusă, respectiv, și a redus cuantumul taxelor și randamentul anual procentual. Iar atunci când organismul rentei de împrumut și a dobânzilor comisioanele sunt întotdeauna aceleași, și, prin urmare, suma plătită în exces mai mult.
Vestea proastă este că debitorii nu au întotdeauna dreptul de a alege schema de rambursare sau de opțiunile propuse, ca urmare a aceluiași într-o sumă suplimentară.

Deci, soțul meu și am luat un credit ipotecar, atunci când nu a existat nici o alegere. Da, și nu ne uităm în special la condițiile Băncii de Economii a contractului. Acum. Când placa este al patrulea an, numărând procentul de supraplată pentru a transporta la bancă în fiecare lună, oripilat.

De mai multe ori și întotdeauna a luat credit pentru contractul plătit de schema de anuitate, dar personalul ma asigurat că atât de benefic pentru noi. Sa dovedit, dimpotrivă, este mai profitabil.

Banca nu a fost niciodată la o pierdere nu va. Împrumuturile sunt calculate în conformitate cu schema de mai favorabile la banca, nu debitorului. Un debitor nu are de ales, și asta e să trebuie să accepte faptul că oferta.